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商业银行业务与经营课后思考题答案

第三章

1.存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款效劳？它们

特点是什么？

存款是银行负债重要组成局部，是开展银行资产业务、中间业务

根底，失去了这个根底，零售业务利润与转型也无从谈起。目前，

存款仍然是银行信贷资金与利润主要来源，具有稳定性强、本钱

低特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多存款，银行才能扩大

贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑与开展中

间业务前提与根底。

银行主要存款效劳分为交易账户与非交易账户〔储蓄账户〕。交易

账户又包括活期存款〔特点：顾客无须预先通知，可随时提取或支付

存款〕，可转让支付命令账户〔特点：1.转账或付款不是使用一般支

票，而是使用支付命令；2.可以按其平均余额支付利息〕，货币市场

存款账户〔特点：1.对存款最高利率无限制；2.对存款不规定最短期

限；3.储户使用该账户进展收付，每月不得超过6次，其中用支票支

付不得超过3次；4.储户对象不限〕，自动转账制度〔特点：储户同

时在银行开立储蓄账户与活期存款账户〕等效劳种类；非交易账户包

括储蓄存款〔特点：不使用支票，用存折与存单，手续比拟简单〕与

定期存款〔特点：利率长短不定，但总是高于活期存款；期限较长〕

两种存款效劳。

2.存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价

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方法？

存款价格变动会导致银行存贷利差变动最终影响银行净利润与银

行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款数量与组

合决定进而银行存款量与构成最终影响银行净利润与银行存贷款增

长。

定价方法：本钱加利润存款定价法；存款边际本钱定价法

3.近年来为什么银行非存款负债规模在增加？非存款负债模式获取

方式是什么？

虽然存款构成银行主要资金来源，但仍然有可能存款无法满足贷

款与投资增长需求，此时，银行便需要寻求存款以外其他资金来源。

非存款负债模式获取方式：同业拆借，在会员银行之间通过银行；间

资金拆借系统完成；

从中央银行贴现借款；

证券回购；

国际金融市场融资；

发行中长期债券。

4.银行负债本钱概念你是否都了解？他们区别在哪里？

本钱概念主要有利息本钱，营业本钱，资金本钱与可用资金本钱

〔1〕利息本钱，这是商业银行以货币形式直接支付给存款者或债券

持有人，信贷中介人报酬，利息本钱上下依期限不同而不同

〔2〕营业本钱，指花费在吸收负债上除利息之外一切开支。

〔3〕资金本钱是包括利息在内花费在吸收负债上一切开支

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〔4〕可用资金本钱，是指银行可以实际用于贷款与投资资金。

〔5〕有关本钱，是指增加负债有关而未包括在上述本钱之中本钱，

主要有两种，一种是风险本钱，另一种本钱称之为连锁反响本钱

5.对银行负债本钱分析方法有哪些？

历史加权平均本钱法；

边际本钱法；

上述银行资金本钱分析方法各有特点：历史加权平均本钱法能够准确

评价一个银行历史经营状况，而单一资金边际本钱分析法可以帮助银

行决定选择哪一种资金来源更适合，加权平均边际本钱分析法那么能

够为银行提供盈利资产定价有用信息。

6.试对我国商业银行负债构造进展分析与解释

〔1〕各项存款是支撑商业银行资产运作极为重要来源，八成是资金

来源于存款，也证明了我国商业银行负债构造尚未依赖被动负债转向

主动负债，在这种局面下，商业银行之间竞争从某种意义上说就是存

款竞争，只有争取到存款，才能维持资产运营

〔2〕我国商业银行体系内储蓄存款垄断型特征

〔3〕商业银行资金来源渠道单一与对存款国度依赖并存，二者互为

因果，资金来源渠道单一使商业银行资金构造无法实现多元化，不利

于商业银行提高抗风险能力，一旦存款发生流失，商业银行可能面临

较大流动性风险，同时，商业银行业无法根据资产构造调整与客户资

金需求改变而主动调整负债构造

〔4〕国有商业银行垄断程度已明显降低

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〔5〕为了适应国际商业银行业共同开展趋势，我国商业银行负债构

造单一局面必须改变，适当增加商业银行发行金融债券规模，既可以

稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债综合管理

第六章

1.通过该企业财务报表分析可知该企业借款理由主