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小微企业融资存在的问题及应对措施

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摘要

根据普惠金融的不断发展，要想推动经济的发展，就必须实现小微型企业的全面发展和进步，对小微型企业面临的融资难题进行有效缓解。1980年以来，我国小微型企业呈现出前所未有的发展趋势，对于我国经济的发展，小微型企业占据着至关重要的作用。2008年经济危机爆发至今，因为在一定程度上受到经济发展的影响和限制，小微型企业在经营和发展期间逐渐暴露出更多的问题，当前我国小微企业在发展的过程中，资金依旧存在极大的缺陷和不足。本文在研究的过程中，充分结合相关理论展开分析，在贷款期间，不管是中小微型企业、金融机构还是有关政策，都存在一定的问题，比如经营不善、信息失衡以及基础设施不全面等。要针对小微型企业的信贷问题表现出强烈的关注和重视，始终坚持以问题为核心，充分参考西方国家的成功经验，避免金融机构出现任何呆账和坏账，帮助小微型企业解决融资方面的问题，由此可以实现企业和金融机构的共同发展。本文在研究的过程中，是将普惠金融作为研究的主要背景，结合企业的实际情况展开分析，同时从不同的角度出发，对企业、金融机构以及政府等展开分析，在此基础上提出切实有效的解决办法和措施。

关键词：小微企业；融资；信贷；信息不对称

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目录

TOC\o1-2\u一、引言 1

（一）研究背景 1

（二）理论基础 1

二、小微企业融资面临的主要问题 2

（一）融资难，融资贵问题突出 2

（二）小微企业贷款违约率高 3

三、小微企业融资问题原因分析 4

（一）企业层面 4

（二）金融机构层面 6

（三）国家政策层面 8

四、国外经验 8

（一）英美经验 8

（二）德国经验 10

五、我国的应对措施 10

（一）企业层面 10

（二）金融机构层面 11

（三）政府层面 12

六、结论 13

参考文献 14

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小微企业融资存在的问题及应对措施

引言

研究背景

2005年，联合国通过研究首次提出“普惠金融”的理念，在十八届三中全会召开期间，我国以此作为发展的核心战略，推动金融服务的全面普及，并且将其推广到我国的贫困地区。为了促进这一战略目标的顺利实现，政府积极出台相关政策和措施，比如农业贷款、小微企业信用贷款等，2018年政府就针对小微型企业的贷款政策进行了明确规定，企业贷款利息收入不用缴纳增值税；同时银保监会也对各个金融机构制定有关目标，采取“两增两控”的措施。为了促进“普惠金融”理念的全面贯彻和落实，推动经济的进一步发展，这和小微型企业的发展有着不可分割的联系，小微型企业的发展和银行的信贷支持是紧密联系在一起的，不难看出，我们要加大对信贷的认知和了解程度，从而促进经济社会的全面发展，首先我们要知道什么是小微企业信贷。

所谓小微企业，指的是企业内部员工人数不超过300，主营业务获得的收入不超过3000万，所谓小微贷款，是说发放给小微型企业的经营贷款。当前，我国共有超过9000万户的小微型企业登记在册，所占比例达到九成，规模庞大。对于我国经济的发展来说，小微型企业创造的利润也占据极大的比例，达到六成。企业规模越大，吸引的劳动力也就更多，所以小微型企业在解决我国就业问题方面贡献了巨大的力量，有助于推动社会的稳定和谐发展，另外，小微型企业更加注重科学技术的发展和创新，会充分结合客户的实际需求做到准确定位，在发明专利的同时，要远远超过其他的企业。

小微型企业在实施信用贷款的过程中有多种不同的形式，本人充分查阅有关资料，并结合金融机构的发展现状展开分析，对小微型企业的信贷模式进行详细说明。首先，结合企业的组织架构以及管理模式来看，包含以下三种类型，分别是业务部、事业部以及专业银行。其次，结合信贷政策和业务流程来看，有以下两种模式，分别是零售信贷和公司信贷模式。第三，结合信贷产品的发展来看，主要包括以下几种模式，分别是团体贷款、供应链融资以及产业集群。最后，结合信贷担保的方式可以分成以下几个方面，分别是政府担保、企业、第三方或第四方担保。

理论基础

“麦克米伦”缺口理论

所谓“麦克米伦”缺口，是说中小型企业在融资的过程中，因为资金供给不足，导致资金配置方面存在一定的缺口。因为该缺口的存在，会对小型企业的发展和经营带来深远的影响。当前我国经济正处于不断发展和转型的阶段。具体内容如下图所示，经济的发展和资金需求成正比，不过金融机构提供的资金无法充分满足企业发展的实际需求。从金融市场的发展来看，我国呈现出高度集中的状态，其中大型商业银行占据极大的比例，因为企业受到自身经营规模的影响，无法获得银行提供的长期贷款，只能采取短期贷款，最终大大增加了自身的经营成本。另外，对于信用评级来说，中小型企业一直处于劣