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大学生信用卡交易额影响因素分析

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张楠

伍梦媛

摘要：本文就影响大学生信用卡消费的因素进行实证分析。首先我们综合了影响信用卡交易

的因素的主要的理论观点。然后具体到学生信用卡领域，找到这些因素的演变形式，

再针对这些相关变形因素进行归纳与分析，并通过调查问卷的形式获取数据，对理论

分析进行实证上的论证和分析。

关键词：大学生信用卡交易额计量分析影响因素

一引言

2006年底，我国金融市场全面放开，银行业的全面竞争时代已经到来。外资实力派的

介入将使中国银行业面临空前的压力和挑战。作为追求利润最大化主体的商业银行，不断提

高业务收入成为银行发展的关键。目前，我国商业银行的业务收入主要来源于存贷款利差。

然而，随着我国对存贷款利率的调整，利差逐渐缩小，同时优质企业的融资渠道拓宽，使得

商业银行在传统业务上的获利空间不断减小。在这种情况下，商业银行必须将重心转向中间

业务，寻找新的利润增长点。信用卡作为商业银行的中间业务之一，具有很大的发展潜力，

将会是银行利润的重要组成部分。

学生信用卡是信用卡市场的新秀，其出现是竞争日益激烈、企业营销日趋细分的结果。

据有关统计显示，2005年我国普通高校在校总人数已达2300万人，是一个非常庞大的群体。

美兰德资讯公司调查显示全国大学生1每月消费总额超过30亿元，在消费市场上的地位日

益突出。在市场经济环境中成长起来的大学生，不但形成了巨大的消费市场，而且在消费观

念上，他们更加倾向于接受时尚方便的刷卡消费，并希望以此指导消费和规划理财，培养自

身的财商。不难想象，当步入社会后，他们必将成为中国社会发展的主力，是银行潜在的优

质客户，银行也迫切要求开拓学生市场。

然而，自从2004年国内首张大学生信用卡发行以来，大学生信用卡市场出现了一些新

的问题，较为严重的就是卡休眠现象，给银行造成信用卡的制作、营销成本上升，与其初衷

相违背。正是基于上述原因，对大学生进行调查研究，分析影响其信用卡消费的因素，从而

帮助银行改进服务，刺激信用卡消费并最终增加银行利润。

本文的结构如下：第二部分为文献综述和问题界定，第三部分为理论分析，第四部分

为数据来源以及回归分析，第五部分为本文的结论和政策建议。

1

作者

张

楠

经济学基地2班学号伍梦媛经济学基地2班学号-1-

二文献综述

近年来，银行卡业务在我国得到突飞猛进的发展。特别是信用卡的出现，使得其广泛

渗透到社会生活的各个层面，对金融市场、金融机构以及货币政策的传导产生了重大的影响。

因此，有很多文章探讨影响持卡人（不局限于持卡学生）消费额度和消费频度的因素。

刷卡消费是最直接的信用卡使用方式。刘群、耿传刚（2005）的一项相关调查显示，

不同年龄段的人群的信用卡持卡数量和信用卡消费数额有着较大的差异，26—60岁年龄段

是持卡交易的主体。同时，该调查还表明，消费者的持卡比例随着收入的上升而有所增加，

信用卡消费额度也有相应的增加。杜鹃（2005）对文化程度进行了调查，认为不同学历背景

对信用卡的接受程度以及持卡交易的数量有着明显的差异。在总结各类影响因素的基础之上，

阎钢军、孙丹（2007）将其归纳为消费者自身的因素、发卡行的经营管理体制和银行卡受理

环境。其中来自消费者自身的因素包括年龄、收入水平、受教育程度、认知水平和消费观念，

来自发卡行管理体制的因素有宣传力度、发行方式、银行卡功能和服务质量，而来自受理环

境的因素则有基础环境、合作商户、信用以及法制环境。在详细分类后，作者又对上述所有

因素进行了传导机制的分析以及方向、程度分析。

透支消费同样是信用卡的使用形式。有相关学者研究影响消费者使用信用卡透支消费

的因素。车鸣、周晖（2005）通过多元回归的分析方法，选取某商业银行信用卡中心数据作

为样本，考察了信用卡消费信贷额与发卡数量和POS成功率之间的关系，认为有效发卡量

和POS成功率与信用卡信贷消费之间有正相关关系。江明华、任晓炜（2004）采用统计方

法，对持卡人的性别、婚姻状况、学历、收入、职业和年龄等六个人口特征进行分析，并探

讨了这些统计变量和透支行为的关系，认为学历、职业和信用卡透支行为有显著关系，其他

特征的关系并不显著。

而Davies和Lea（1995）认为，影响社会公众信用卡透支的因素同样会影响学生群体

的透支状况，例如宗教信仰、年龄、拥有信用卡的数量、对信用透支的容许态度等。因此，

对于以上影响因素的回顾，对本文探讨针对大学生的影响因素具有重要的借鉴意义。

随着大学生信用卡的出现，学生信用卡市场出现了前所未有的火爆，然而，由于大学

生消费群体的特殊性，对该群体的探究并不多。卢政营、王静（2007）以学生信用卡使用群

体为