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保险五虚问题讲话稿

下面让我给大家畅聊五虚问题！

一、“五虚”问题表现和成因

“五虚”问题是保险公司业务经营中存在的重要问题与风险，具

体包括虚列费用、虚假承保、虚假退保、虚假理赔和虚挂保费。

虚列费用指不据实列支各项经营管理费用，以报销虚假的大量不

符合实际的公杂费、差旅费、车船使用费、会议费、业务招待费等方

式，违规套取资金费用支付中介手续费或挪作他用，甚至为本单位以

外的其他单位和个人报销费用从而扩大经营成本。虚假承保指编制虚

假保险合同承保虚构或虚增保险标的，或者通过系统外出单、套打保

单，造成保险公司业务系统无承保信息或与实际不符的情况。虚假退

保指以未收到保费或编造保险标的风险状况发生变化等为由，对已生

效保单进行虚假批改、退保或注销，以冲减保费收入或应收保费的情

况。虚假理赔指编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，或扩大保险

事故损失范围虚增赔款金额，将与赔案无关的费用纳进赔案列支，套

取赔款资金的情况。虚挂保费指通过虚挂应收保费方式，在未收到或

未全额收到保费情况下出具保单，或将已收到保费挪作他用的情况。

产生“五虚”问题的根源主要有两个方面：

（一）行业建设方面。一是部分地区仍存在由行业协会或主要保

险公司发起签署具有垄断性质的行业自律公约，对保险公司给予中介

渠道的手续费支付比例设定上限。二是市场上存在大量掌握一定保险

资源，但是不具备保险代理资质的机构，如汽车经销商、汽修厂、二

手车行等。这些机构无法提供《保险中介服务统一发票》，保险公司

为了支付其代理业务手续费，不得不通过虚列费用、虚假行为等违规

操作套取费用。三是行业竞争模式落后，保险公司尚未形成以服务和

产品创新为核心的竞争力。

（二）保险公司内部管理方面。一是内部控制体系不健全。长期

以来保险公司经营粗放，内部管理精细化程度还很欠缺，以“跑马占

荒”的方式铺设机构，抢占市场份额，造成公司内部控制管理存在漏

洞。二是公司考核机制欠完善。总公司缺乏对三、四级机构的差异化

考核，对三、四级机构的经营重点往往以保费规模论英雄，而弱化合

规要素。在费用上也实行“一刀切”，不能根据机构自身的业务特点、

地区的差异和经营效益，细化到具体渠道或险种上。三是公司治理体

制不完备。保险公司股东对经营管理者的监督作用没有充分发挥，内

控机制松散，对经营管理者的违规经营行为听之任之，使得“五虚”

违规经营行为愈演愈烈。四是保险从业人员素质能力待提高。保险公

司经营管理人员尤其是高级管理人员合规经营意识薄弱。保险从业人

员的素质参差不齐，专业技术能力和职业素养都有很大提高空间。五

是内部稽查约束机制缺乏，对高管人员、关键岗位和机构的监督不到

位，对违反制度的责任人处罚不到位。

二、“五虚”问题的危害

保险“五虚”问题的长期存在，对社会风气、行业发展、保险公

司经营以及保险公司干部都造成了较大危害。

（一）对社会的危害。一是保险机构及其工作人员“五虚”违规

操作套取的资金是用于各种千奇百怪的利益输送，这种做法不仅造成

保险的保障功能和社会管理功能被曲解，而且还会助长社会上的不良

风气。二是“五虚”问题中系统外出单、出具阴阳保单等行为使客户

的真实风险保障脱离于保险公司正常的管理体系之外，实质上对客户

利益形成了严重侵犯。三是造成了国家税收的流失。

（二）对行业的危害。“五虚”违规行为不仅扰乱保险市场，加

剧行业竞争，而且影响行业健康、可持续发展。一是各保险主体竞相

通过正常手续费以外的其他形式向中介机构、代理人或客户支付额外

利益以获得保险业务，加剧市场的恶性竞争，不利于保险行业的健康

发展。二是保险公司经营管理人员通过“五虚”违规操作套取资金，

用高额费用争抢业务的方式，扰乱市场秩序，助长了一些不法中介的

贪欲，使整个行业坠入恶性竞争的怪圈。三是通过虚列费用等“五虚”

行为超比例支付市场费用，耗损了保险公司大量的资源，加大了保险

公司的成本，导致盈利水平下降，不利于保险公司通过完善服务等方

式来提高自身竞争力。

（三）对保险公司的危害。保险公司是经营风险的企业，“五虚”

行为增加了保险公司经营成本与风险，造成保险公司财务经营数据严

重不真实，并使得公司经营面临严重的监管风险。一是“五虚”违规

行为造成保险公司经营数据失真，导致收入、成本、利润核算的不真

实，无法真实反映公司的费用成本及盈利水平，一定程度上会误导管

理层，最终导致决策失误，进而影响公司经营。二是通过“五