保险的含义、职能与分类.pdf

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

第一章保险概论

第一节保险的含义

一、风险

（一）风险的定义

•主观风险说

是指损失的不确定性

•客观风险说

是指可以在一个较大的范围内和一个较长的时期内，依据大数法则和概率论对风

险发生的频率和损失的程度进行测定和估计。

作者定义

引致损失的事件发生的可能性

（二）风险的特性

•具有社会性。与人类活动有关

•具有客观性。风险不以人的意志为转移

•风险具有损失性。风险损失是不确定的

•风险具有不确定性。是否发生不可事先确定

•风险具有可测性。风险的发生有规律性

•风险具有可变性。风险在特定的情况下可变化

（三）与风险相关的几个概念

１、风险事故

是指导致风险发生的直接事件

２、风险因素

是引起或增强风险事故发生的主观或客观条件

•自然风险因素：是指由于各种无法抗拒的自然力量和客观物质条件存在的

风险因素

•道德风险因素：是指受经济和社会利益的驱使，人们的故意行为中存在的

风险因素

•心理风险因素：是当事人一时疏忽大意或玩忽职守而形成的风险因素。

3、风险损失

是由于自然或心理因素导致的事故所造成的财产损失和相关利益的灭失或减少

4、风险标的

是承担风险事故、损失的载体

(四）风险的种类

１、按风险载体不同划分

（１）人身风险

（２）财产风险

（３）责任风险

（４）信用风险

２、按风险产生原因划分

（１）自然风险

（2）社会风险

（3）政治风险

（4）经济风险

３、按风险的性质划分

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

（1）纯粹风险

（２）投机风险

４、按涉及范围划分

（１）一般风险

（２）特殊风险

二、风险管理

（一）风险管理的概念

是指人们对各种偶然事件的认识、控制和处理。目的是在认识、估计和分析风险

对财产造成冲击的基础上，以最小的经济成本，采取各种经济措施，对风险加以

避免，减少其影响或者进行转嫁。

（二）风险管理的方法

１、风险控制法

（１）风险回避

（２）损失减少

（３）风险集合

（４）非保险风险转移

２、理财法

（1）风险自担

（2）保险

简单讲，就是指通过投买保险的方式，将风险转移给保险人

三、可保风险

(一)可保风险的概念

是保险人可以接受的风险

(二)可保风险的构成条件

1、不是投机风险

2、损失必须可以用货币计量

3、必需具有偶然性和不可预知性

4、必须是意外发生的

5、必须有大量标的均有损失可能

6、风险造成的损失可能是重大的

四、保险的定义

（一）保险的一般定义

是以概率论和大数法则为科学依据计算和收取保险费，集中有同一风险的多数单

位和个人的资金建立起保