城市商业银行支持小微企业现状与对策.pdf

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

城市商业银行支持小微企业现状与对策

[摘要]小微企业一直是城商行金融服务的目标市场，然而小微企业个性化的金融需求和抗

风险能力低等特性，使得城商行在开展小微业务时受到各种限制和风险的考验。在金融改革

和利率市场化环境下，为了更好地拓展深化小微企业的金融细分市场，不断进行产品和服务

创新，打造独具特色的小微企业贷款模式，以点带线，以线带面，实现小微企业业务的专业

化、批量化，更好地扶持小微企业。本文以HA银行为例探究城商行支持小微企业发展中问

题的基础上，借鉴国内商业银行支持小微企业发展成功经验，有针对性地提出城商行发展小

微业务的对策建议。

[关键词]城市商业银行;小微企业;对策建议

1HA银行小微企业信贷业务发展现状

1.1强化小微金融服务，支持实体经济发展

2014年以来，HA银行按照稳增长、调结构、控风险、促改革用好增量、盘活存量的总

体政策要求，积极践行小微战略定位，走差异化、特色化经营道路，坚持稳中求进的阶

段发展目标，着重提高金融服务实体经济的能力，持续优化调整信贷结构，加大对区域实体

经济的信贷投放和金融支持。截至9月底，投放实体经济的信贷总量占总贷款的比重达88%，

较年初大幅提升了16个百分点;小微企业贷款户较年初增加412户，小微信贷投放额在总贷

款的占比也从年初的25%大幅提高至36%，全力支持区域实体经济发展。

1.2创新小微产品和服务

在大力扩展服务小微企业的同时，HA银行亦在小微产品及业务流程方面加大扶持及创新

力度，其中在利率及期限均给予一定的灵活性，做到三至五年循环使用;在额度方面，专项

成立小微企业债额度，给予小微业务开展很大的支持;在产品方面，积极推广循环贷系列创

新产品，真正解决小微企业续贷难的诸多问题。同时，不断探索小微业务发展模式，积极与

商会探讨合作事宜，拟以银行+公会+企业的模式集群式开发行业企业客户，为特色业务

开展及小微基础客户群体的培育提供有效切入点。

2HA银行小微企业信贷存在的主要问题

2.1外部环境

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

第一，小微企业信贷业务实际准入门槛高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度

不够规范，无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息，影响了小微企业贷款的介入。

再者，受HA银行性质的限制，对风险忍耐度较低，风险防范把控难度相对较大，审批人员

对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理，提高小微企业贷款准入门槛。

第二，缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。虽然已与工商局、知识产权局、行

业协会等搭建了信息共享平台，但与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善，银企

之间的信息不对称问题无法解决，还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销，大

大制约了HA银行小微企业信贷业务的发展。

第三，外部监管力度加大，为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流

动资金贷款管理办法》的要求，企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金

需求进行合理测算，部分优质小微企业客户由于财务状况良好，根据规定的测算方法测算，

企业并无贷款资金需求，造成银行无法对其授信。

2.2内部管理

第一，担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。再

者，小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式，加大小微企业实行自助可循环贷款和简

式快速贷款的难度。

第二，审批程序烦琐，放贷速度慢。通常材料齐全，