农村信用社风险管理问题及对策研究论文.pdf

农村信用社风险管理问题及对策研究论文

摘要：在当前宏观经济供给侧改革深入推进，监管环境、市场环境、金融业

态发生重大的全新变化，防控金融风险成为攻坚战之一的大背景下，文章结合农村

信用社风险管理的实际情况，查找了前瞻性、专业性、独立性等“六个不足”问

题，分析了产生的原因，提出了“四个转变、一个强化、一个践行”的应对策略，

逐步推动风险管理由虚、大、空、弱向实、精、高、强转变，提高农村信用社管理

风险水平，实现持续稳健发展，增强支持实体经济发展能力。

关键词：农村信用社；风险管理；转型升级

近年来，农村信用社作为我国农村金融体系的重要组成部分，持续深化改革，

资产质量和盈利水平明显提升，缓释和抗御风险能力不断增强，整体上保持着稳健

发展的态势。在当前宏观经济供给侧改革深入推进、实体经济结构调整升级、同业

竞争加剧、互联网金融技术突飞猛进的新形势下，农村信用社面临前所未有的挑战

和压力，如何加快转型升级、增强风险管理能力，更好服务实体经济，是一个需要

深入探索并亟需解决的课题。

一、当前农村信用社风险管理工作现状

从当前农村信用社风险管理工作看，整体上存在着组织架构不健全、职责不清

晰、条线建设滞后、风险合规管理人员配备不足、风险管理有效性不足等现象，远

远不能满足战略转型发展、同业竞争日趋激烈以及监管日益严格的要求，机制和工

具建设严重滞后于业务发展，无论从流程设置上看，还是从资源配置上、机制构建

上看，离监管部门要求、全面风险管理体系要求还有相当大的差距。在职责定位

上，存在着缺位、错位、越位现象，直接表现为虚、大、空、弱，岗位设置和资源

配置不够科学，与股份制商业银行、流程银行建设要求有很大差距，不能很好发挥

风险管理防范经营风险、促进业务发展的作用。突出表现在“六化”现象，即日常

工作的报表文字化、风险评审的过程化、风险管理滞后化（风险管理更多地处在事

后环节，滞后于业务发展流程、滞后于政策形势）、风险监测评估的主观化（风险

管理凭经验、主观认识较多，专业性、量化的风险管理较少）、风险管理的孤立化

（没有建立与各条线、各部门联动运作机制，没有形成有效的风险管理组织体系，

不能有效融入到业务管理中，甚至与业务管理相脱节）、风险合规管理粗放化（集

风险管理和合规管理职责为一个部门，没有建立一个基于数据和事件基础上的精细

化的数据驱动的风险管理体系及合规评价体系）。

二、存在的突出问题

从农村信用社管理要求和战略转型升级的需要来看，风险管理工作远远不能满

足战略转型发展、同业竞争日趋激烈以及监管日益严格的要求，理念、机制、工

具、文化等方面严重滞后于业务发展。主要表现在以下几个方面：

（一）前瞻性不足。风险管理处于事后环节，表现为事前风险管理部门无介

入，事后由风险部门补充审查；从省联社到基层农村信用社缺少对政策、市场、行

业的研究分析判断，一些业务、产品不能前瞻性退出，往往“被接盘”“被严监

管”。（二）专业性不足。风险管理专业知识和技能不足，风险管理涉及所有重点

业务和岗位，需要复合型、综合型人才，而由于专业培训、综合培训不足，风险管

理视野不够宽、手段措施老套、风险处置效率较低。（三）充分性不足。风险管理

没有覆盖全过程，也没有信息报告共享机制，风险管理部门获取的业务数据、检查

结果、政策信息、市场信息、行业信息非常有限，难以形成客观、前瞻、准确的专

业判断和制定科学有效的风险防控和处置方案。（四）独立性不足。存在着重业

务、轻风控；重人控、轻技控；重定性、轻定量现象，认为一线人员在办理营销业

务时就充分考虑了风险，风险管理部门只是拉长了业务链条，降低了效率，风险控

制条线在制度上缺乏应有的作用。风险管理部门没有独立的条线和分管领导，很多

工作依托业务经办人员完成，形成集“运动员”“裁判员”于一身的现象。（五）

实效性不足。无论从形式上还是实质上看，风险管理更多停留在思路和理念上，尤

其风险管理条线缺乏专业和资源、技术支持，从流程上、机制上、工具上无法落实

到具体业务中，与业务发展“两张皮”，存在虚、大、空、弱问题。（六）统一性

不足。风险管理政策、标准、偏好不统一，在日常工作中，存在“全行全员管风

险，出了风险不愿管、谁也管不好”的情况。需要把分散、碎片化、片段式的管理

人员择优集中起来，通过培训提升，集中专业的人员，配备专业的资源和工具，以

专业、审慎、严谨的专业素养，制定统一、清晰的风险偏好和规则指引。

三、主要原因分析

（一）存在认识上的误区。不能正确认识和处理风险与发展的关系，把风险和

发展对立起来