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保险行业统计名词解释（3）

保险行业统计名词解释

（一）外部风险因素

1.风险环境因素

财险作为一种风险转移的工具，主要保障的是在被保险人的财产

受到保险责任范围内的损失的时候能得到相应补偿，这个损失将受到

自然环境、外部交通状况、法制环境的变化、社会通胀等一系因素的

影响。这些因素都将直接影响到财险业务的赔付率，赔付的上升或下

降与财险公司的利润息息相关。

2.市场竞争因素

在财险主体不断增多,竞争日趋激烈的情况下，各公司为了抢占保

险市场,急于扩大市场规模,大都以降价或高费用为基本策略,有的将标

准承保费率降低,影响到保单标准保费的充足性，有的大大低于保本点，

有的业务明知承保风险很大,甚至已是连年亏损,但为了抢市场，仍然

不顾风险而放宽承保条件,恶性的市场竞争导致财险的利润空间逐步缩

小，亏损在所难免。

3.市场监管因素

在保险主体不断增多，竞争日趋激烈的情况下，保险监管部门外

部监管的作用越来越重要。2017年7月，中国保监会出台了一系列与

财险行业相关的规范性文件，并对多家财产保险机构进行了查处，对

促进各保险公司依法合规经营、防范和化解经营风险起了很大作用，

整个市场的规范也给各家主体的经营带来了契机。

（二）业务结构

财险公司业务结构直接影响着公司的盈利能力和可持续发展能力，

业务中能产生效益的优质业务占比越高，公司的盈利能力越强，因此

调整业务结构是保险公司经营管理的重要内容。结合广东财险市场的

情况以及中华广分历年经营数据的情况，在此将业务结构分为如下三

种情况：公司整体业务的险种业务结构、车险内部险别及车型业务结

构和各险种业务区域分布。

1.公司整体业务的险种业务结构

目前，中华广分业务主要分布的险种有机动车辆保险、意外险、

企业财产保险、船舶险、责任险、健康险、工程险、家财险、货物运

输险等，2003年至2017年各险种累计业务占比分别为87.0%、3.7%、

2.6%、2.5%、1.3%、1.2%、0.8%、0.5%、0.3%。根据2003年至

2017年的业务经营数据显示，从各险种的赔付率情况来看，各险种大

类之间的业务情况存在明显的差异，其中企业财产险属于风险相对较

高的险种，历年的保单年赔付率超过100%，在不考虑业务费用的情

况，已处于严重亏损状况；工程险、船舶险、健康险历年的保单年赔

付率

均超过75%，赔付率偏高；效益明显的险种有家庭及个人财产险、

责任险、意外险。由此，公司业务来自于不同的险种结构，公司经营

面临的风险状况也将完全不同。

2.车险内部险别及车型业务结构

车险作为财险主要业务来源之一，其经营的好坏将直接影响到财

险公司整体的经营结果，从中华广分历年车险的经营数据来看，车险

内部不同险别、不同车型之间的赔付情况存在明显的差异，车损险的

赔付率明显高于商业三责险，营业性车辆赔付率明显高于非营业性车

辆，因此不同的车型、险别业务结构导致不同的经营结果。

3.各险种业务区域分布

由于各地区的自然环境、路况环境等外部环境存在较大差别，各

险种在各地区的赔付情况亦存在较大的差异。如就分公司经营数据来

看，珠三角地区经济比较发达，企业财产险及一些相关险种市场潜力

大，风险相对偏低，而沿海城市受台风影响较大，企财险风险高；同

样的机动车辆保险，在珠三角经济发达地区赔付率维持在65%左右，

中山中支连续三年的保单年赔付率仅为50%，而在粤东、粤西部分地

区历年车险赔付率高达80%，甚至个别机构车险赔付率超过100%。

（三）保费充足性

保费充足率主要反映保单保费与纯风险保费之间的配比关系，保

费作为赔付率的分母项出现，其对应的保费的充足性将直接影响到对

应保单的赔付率的高低，所以提高保费充足率是提高保险业务经营效

益的基础和前提。尤其是在实行新的保险会计准则后，对经验损失率

偏高的险种在作未到期准备金评估时，就要求考虑对保单进行充足性

测试，使得保单的承保利润或亏损尽快地展现在财务结果上。影响财

险保单保费充足性的因素主要有保单折扣率、条款费率、注退率等。

（四）精细化的承保政策和差异化的费用政策

保险作为一种商品,其需求也具有一定的价格弹性。而保险商品的

多样性和各地的市场情况千差万别,如用统一的承保和费用政策标准来

衡量所有