保险理赔实务-损失补偿原则与理赔应用.pdf

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损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保

险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，

获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保

险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险

赔偿而获得额外的利益。

两层含义：

u一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济

损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限

内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险

人赔偿。

u二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失

为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事

故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补

偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。

u以被保险人的实际损失为限

即当被保险人的财产遭受损失后，在处理赔案时，应以出险时的实

际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。

u保险金额是赔偿的最高限额

保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿额超过保险金

额，则会使保险人处于不平等地位。

u以被保险人具有的保险利益为限

被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人

的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。

例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时，

银行将抵押的房屋投保了30万元财产险。半年后，保险房屋发生火灾，

贷款人此时已还贷10万元。则银行在该房屋上的保险利益只剩20万元，

尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能得到20万元

的赔偿。

除上述3个例外情况，部分观点对于施救费用的赔偿，

也认为是一种例外。原因是施救费用的赔偿需另行计算，

以保额为限，这样，保险人只收了一个保险金额的保费，

却要承担两个保险金额的赔偿责任，也即扩展了损失补

偿的额度，因此也是损失补偿原则的例外。

l定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，明确

约定保险标的的价值，并以此为保险金额的一种保险。

l定值保险合同成立后，如发生保险事故，标的全损时，无论

其实际价值是多少，保险人都以保单确定的保险价值作为计

算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。若部分损

失，只需要确定损失的比例，该比例与保险价值的乘积，即

为保险人应支付的赔偿金额。

l与“定值保险”对应的是“不定值保险”，财产保险多为后

者，而前者（定值保险）较多适用于海上保险、国内货物运

输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保

险标的的财产保险。

l定值保险从以赔偿实际损失为本质的损失补偿原则的角度看，

该保险是损失补偿原则的一种例外。

l重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所

需费用或成本确定保险金额的保险。被保险人可以按照

超过财产实际价值的重置价值来投保。

l财产保险附加“重置价值保险条款”，相当于投保重置

价值保险。

l由于这种保险在确定损失赔付金额时不扣除折旧，而按

重置成本确定损失额，所以，对于损失补偿原则而言，

也是一种例外。

l重置价值保险可抵御通货膨胀带来的价格提升，但由于

不扣折旧相当于出险后“以旧换新”，容易引发道德风

险，因此在承保时应谨慎，特别是对于老旧设备，需严

格控制按重置价值投保或附加“重置价值保险条款”

l人寿保险：是一类如果被保险人死亡，保险人按事先

约定的保险金额赔偿给受益人的定值保单。

l人的生命是难以用货币衡量的，当发生保险事故时，

不论其持有几份人寿险保单，被保险人或受益人都可

获得全部赔偿（多重给付）。因此，人寿保险是损失

补偿原则的一种例外。

l需注意的是，人身保险中的医疗费用的赔偿仍然适用

损失补偿原则，不能获得多重赔付。

l重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事

故发生时，通过采用适当的分摊方法，在各保险人之间分

摊其赔偿责任和赔偿金额，从而使被保险人既能获得充分

赔偿但是也不能超过其实际损失。

l在存在重复保险的情况下，若被保险人就同一事故损失向

不同的保险人索赔，就有可能获得超额赔款，这显然是违

背损失补偿原则的。因此，重复保险的分摊原则可确保损

失补偿原则的顺利实现。

l重复保险分摊方式：

（1）比例责任分摊方式