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金融支持创业就业发展情况及存在问题与建议

随着惠民政策发展完善，创业担保贷款在扩大就业、促进创业、

改善民生方面发挥着积极作用。据悉，自2003年下岗失业小额担保

贷款政策实施以来，省金融机构已累计投放各类小额担保贷款560

多亿元，支持了110多万下岗失业人员、农村妇女和返乡农民工等

就业困难人员实现创业和再就业。为进一步了解创业担保贷款政策

实施效果，人民银行市中心支行组织对全市创业担保贷款发放、贴

息拨付资金使用及担保资金管理使用等情况进行了专题调研。调查

显示：创业担保贷款呈现惠及力度不断扩大、基金规模不断增加、

财政贴息资金拨付体制不断完善的基本情况，但也存在担保基金规

模依然不足、贷款政策还需进一步完善细化、财政部门对于创业担

保贷款的支持力度不足和创业担保贷款门槛依旧较高等的问题。

一、基本情况

从A市自然条件、经济结构、发展现状等方面看，基础设施差、

公共服务缺、产业支撑弱是贫困区域的主要致贫原因，因学、因病、

因灾、因婚致贫和缺乏劳动力、自身发展能力不足等成为贫困户的

主要致贫因素，创业担保贷款政策的有利实施为脱贫攻坚向纵深发

展打入了一剂强心剂。

（一）创业担保贷款惠及力度不断扩大。创业担保贷款严格按

照“借款人依规定申请—人社部门、妇女联合会审核借款人资格—

担保机构尽职调查—经办金融机构审核放贷—财政部门按规定贴

息”的流程，提升了创业担保贷款的便捷性和可获得性。截至2022

年10月末，全市累计发放创业担保贷款86840人45.64亿元，

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其中，女性62155人39.86亿元；企业437户7.53亿元，吸纳

安置下岗失业人数6875人。对于顺应“双创”，有效缓解就业形

势，发挥了重要的作用。

（二）创业担保基金规模不断增加。2012年6月，由省融资担

保公司为各县市分别注入1000万，并由县级政府相应出资设立融资

担保有限公司或担保中心，为创业担保贷款提供专项担保。截至2018

年10月末，全市创业担保贷款担保基金余额2.63亿元，其中已累

计代偿0.36亿元。

（三）财政贴息资金拨付体制不断完善。目前，不少地方创业

担保贷款主要是中央财政贴息优惠政策，创业担保贷款的政策优惠

力度越来越大，特别是全省深度贫困地区已经发展成全额财政贴息

贷款。截至2018年10月末，累计已贴息8.84亿元，其中，中央财

政贴息8.44亿元，省级财政贴息0.21亿元，本级财政贴息0.2亿

元。

二、存在的问题

（一）担保基金规模依然不足。按照《省创业担保贷款实施办

法（试行）》中规定，“担保基金担保创业担保贷款余额责任余额原

则上不得超过该担保基金在银行存款的5倍”，受限于基金规模太小，

实际发放贷款放大倍数远超要求。截止10月末，市创业担保贷款余

额15.6亿元，达到创业担保贷款担保基金余额5.93倍，在一定程

度限制了金融机构进一步放贷的积极性。

（二）创业担保贷款政策还需进一步完善细化。按照《省创业

担保贷款实施办法（试行）》中规定“除助学贷款、扶贫贷款、手套

住房贷款、购车贷款以外，个人创业担保贷款申请人及其家庭成员

（以户口本为单位）自提交创业担保贷款申请之日起向前追溯5年

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内，应没有商业银行其他贷款记录，且没有不良信用记录。”，此

条款在实际操作中无疑提高了贷款门槛，增加了可获得贷款的难度，

加之创业担保贷款的发放程序非常复杂，涉及地方人社、财政、金

融、担保等多个部门，因此环节繁琐复杂，创业担保贷款政策还需

进一步完善细化。

（三）财政部门对于创业担保贷款的支持力度有限。由于地方

区域经济发展的不平衡，对于创业担保贷款的财政支持力度相对较

为薄弱，1-8月份，全市大口径财政收入完成44.1亿元，同比增长

14.6%;一般公共预算支出完成96.03亿元，增长8.37%，虽然国家和

省市级出台了一系列的公共财政措施来支持创业担保贷款，但是由

于基层地方的财政力量不足，在关于创业担保基金、财政贴息补助

等方面的政策落实不够，影响了创业担保贷款的发放。从调查情况

看，在实际操作中，财政部门一般不让使用担保基金，即使申请使

用程序也异常繁琐，无疑进一步削弱了金融