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2025年经济师考试金融高级经济实务模拟试题与参考答案

一、案例分析题（本大题有3个案例题，第一题20分，其他每题25分，共70分）

第一题

案例材料：

近年来，随着中国金融市场的不断开放和金融科技（FinTech）的迅速发展，互联网金融产品和服务日益多样化。其中，P2P网络借贷平台作为互联网金融的一个重要组成部分，在满足中小微企业和个人融资需求方面发挥了重要作用。然而，部分平台由于风控机制不健全、资金管理不透明等原因，导致风险事件频发，给投资者带来了损失。

某P2P平台A成立于2015年，起初以较低的风险评估和高收益吸引了不少投资者。该平台在运营初期严格执行了借款人的信用审核，并建立了相对完善的风险控制体系。但自2018年起，为了追求业务规模的快速扩张，平台逐渐放松了对借款人的审查标准，降低了准入门槛，同时增加了高风险项目的比重。此外，A平台还存在资金池运作模式，即未将借款人与投资人资金完全隔离，违反了相关监管规定。

2019年底，受宏观经济环境变化及行业内连续爆发的风险事件影响，A平台开始出现借款人逾期还款现象，进而引发了挤兑风波，最终导致平台无法正常兑付投资者本金及利息，造成了严重的社会负面影响。事后调查发现，A平台并未按照要求向监管部门报送真实准确的信息，隐瞒了实际经营状况。

请根据上述案例回答以下问题：

1、试分析A平台从成立到出现问题的主要原因是什么？并说明其违反了哪些金融监管原则？

答案：A平台出现问题的原因主要在于过度追求业务规模扩张而忽视了风险控制的重要性。具体表现在放宽了借款人审查标准、提高了高风险项目比例以及采用了资金池运作模式等方面。这些行为违背了审慎经营原则、公开透明原则、保护消费者权益原则等金融监管基本原则。此外，A平台未能依法合规地向监管部门报送信息，也违反了信息披露制度的相关要求。

2、结合案例谈谈你认为应该如何加强互联网金融领域的监管，以避免类似事件再次发生？

答案：要有效防范和化解互联网金融风险，需要采取多方面的措施来强化监管。首先，应建立健全法律法规体系，明确各类互联网金融机构的法律地位和业务范围；其次，加强对从业机构的准入管理和持续性监督，确保其具备足够的资本实力和技术能力；再者，推动行业自律组织建设，制定统一的服务标准和职业道德规范；最后，提高公众风险意识教育水平，引导理性投资，同时加大违法成本，严厉惩处违规行为。

3、在当前背景下，对于想要参与P2P网络借贷的投资人来说，应该注意哪些事项才能更好地保障自身利益？

答案：投资人应当增强自我保护意识，做到“三看”。一看平台背景，选择有良好信誉记录、较强实力背景且已通过备案登记的正规平台；二看产品特点，详细了解所投产品的收益率、期限结构、担保方式等关键要素，警惕过高承诺回报率的产品；三看风控措施，关注平台是否建立了科学合理的风险评估模型、是否有第三方托管机制等。另外，分散投资也是一种降低风险的有效策略，不要把所有资金都投入到单一平台上。

第二题

案例材料：

某城市商业银行（以下简称“城商行”）为了响应国家政策，促进地方经济发展，决定开展一系列金融创新服务。该银行推出了一个名为“绿色信贷直通车”的项目，旨在支持本地的环保和可再生能源企业。项目启动后，城商行为A、B、C三家不同类型的环保企业提供了贷款。

企业A是一家专注于研发新型太阳能电池板的初创公司，拥有自主知识产权，但尚未实现盈利。城商行为其提供了1000万元的研发资金支持，期限为5年，利率为4.5%。

企业B是一家成熟的污水处理厂，已经运营了10年，有着稳定的现金流。城商行为其提供了一笔2000万元的设备更新和技术升级贷款，期限为7年，利率为3.8%。

企业C则是一家从事废旧物资回收再利用的企业，由于行业特性，它的利润波动较大。城商行为其安排了一笔500万元的流动资金贷款，期限为3年，利率为4.2%。

在项目的执行过程中，城商行遇到了一些挑战。首先，对于企业A这样的高风险初创企业，如何确保贷款的安全性是一个难题。其次，对于企业B，虽然有稳定的现金流，但其技术升级可能带来的市场不确定性也引起了银行的关注。最后，对于企业C，由于其行业的特殊性质，如何评估其未来的盈利能力以及应对市场变化的能力成为了关键问题。

请根据以上案例材料回答以下问题：

1、针对企业A，城商行可以采取哪些措施来降低贷款的风险？请至少提出三项具体措施，并简要说明理由。（15分）

答案：

设立阶段性里程碑付款机制：城商行可以与企业A约定，在贷款发放的过程中，按照项目进展设置多个里程碑节点，每个节点完成相应的研发目标后才支付相应比例的资金。这不仅可以保证资金的合理使用，还可以有效监控项目的进度和质量，降低资金被浪费或挪用的风险。

引入第三方担保或保险：通过要求企业A寻找合适的第三方提供担保或者购买商业保险，可以在一定程度