银行业务发展策略探讨.pdf

银行业务发展策略探讨

尽管从二000年以来，各大银行加强了信贷管理，先后出

台了各项信贷制度，进一步建立健全了信贷规章，也加大了执法

监管力度，但是受到诸如政府行政干预、短期利益驱使、完成营

销任务及社会信用环境较差等方面的影响，不良资产的产生仍没

有得到根本的扼制。银行为了改善经营环境，提高经营效益做了

许多的工作，包括银行不再担任政府出纳机关，不再履行财政职

能，实行商业化经营，并拓展多种业务，但是不良资产仍在继续

产生。加入世贸组织后，为了提高银行竞争势力，国家和银行都

采取了更加积极的措施，国家加大了不良资产的处置力度，成立

了四大资产管理公司接收各国有商业银行剥离的不良资产，银行

提高了信贷准入门槛，提高了科技水平，从单纯依靠资产生效转

到资产与负债并重，进而向第三大版块中间业务要效益，形

成资产业务、负债业务和中间业务三驾马车并驾齐驱的发展态

势，这些在一定程度上使国有商业银行的效益得到提高。但我认

为，现在有必要对国有商业银行的业务发展思路进行进一步的探

讨。

一、资产业务还应不应该成为国有商业银行的主营业务

银行刚成立时，我们就把银行定性为经营资金的机构，确立

了向资产业务要效益的经营观念，不断加大了资金运用的力度，

将信贷资金实行撒胡椒面式的遍地开花。只要有项目，有企业，

有需求，银行就有求必应，给予贷款支持，而并没有真正树立效

益观念，那个时候银行充当的是政府出纳机关，履行是财政职能，

这主要是计划经济时代银行的做法。现在的不良资产大部分就是

那个时候发放的贷款。只是到后来我们才开始注重信贷效益，加

强信贷管理，信贷资产质量得到一定的改善，但由于社会信用环

境、各种自然灾害、信贷客户经营效益等方面因素，不良资产的

产生依然不能得到有效的扼制。

现在，银行不再是计划经济时代的银行，已经实行商业化

经营，追求的是效益最大化，任何业务的经营首先要考虑的就是

效益。那么在现在社会信用机制不健全，没有好的项目的情况下，

我们还要不要走资产扩张之路呢？事实也证明，现在银行效益不

好，原因就在于不良资产太多，正是不良资产这个包袱制约了银

行前进的步伐，我们前段时间进行的不良资产剥离还有不良资产

的核销，就是为了甩掉这个包袱，做到轻装上阵，提高与外资银

行的竞争势力。如其发放一笔不能收回最终导致银行资金损失的

不良资产，不如将这笔钱投资到别的方面。打个最浅显的比方，

银行发放一笔200万元的贷款，5年期，利率6%，假设能够按

期收利息，每年的利息收入为12万元，5年收回利息60万元，

如果这笔贷款不能如期收回，就等于五年后，该笔贷款将形成不

良，也就是说我们虽然得到了60万元的利息收入，但损失的实

际上是140万元的资金，而且还不包括这几年的资金被占用损

失。如果发放一笔不能收回的贷款，就等于我们银行做这笔生意

是亏本的。而现在，这种亏本生意我们做的又何止是这200万元

呢？我们的不良就是这样形成的，我们的包袱也是这样背上的，

我们的经营效益也是因为这样下降的。

如果我们的业务不能产生预期的效益，这样的业务我们就

不能再扩大，我们要树立有所为有所不为的思想，不能把加大资

产业务作为银行的经营思想，而要把一切为了效益作为我们的经

营思想，在资产业务中要向高质客户作为，坚决放弃低效市场，

而不能再充当财政职能。在没有优质客户优质项目的情况下，我

们应该发放低风险贷款，如各种质押贷款。

可以这样说，我们目前亏损就亏损在不良信贷资产上，我

们要防止的也是不良资产的进一步产生。既然这样，我认为今后，

我们的国有商业银行不应该再把资产业务作为主营业务，资产业

务应该集中到大中城市和经济发达地区。那么在经济相对欠发达

地区由谁来提供资金支持呢？可以由其他的金融机构，如信用

社、政策性银行、还有就是财政去支持。当然这只是我个人的观

点，不一定正确。

二、国有银行应该考虑把效益的切入点放在负债和中间业

务上。

负债即组织存款。九十年代后期，我们开始重视负债业务，

确立了“存款立行、存款兴行”的指导思想，提出了向负债要效

益的观点，存款就是效益的观念已经深入银行员工心中。一方面

组织存款要支付客户利息，但另一方面我们可以将这些资金通过

往来及上存实现利差收益。而事实上，现在通过负债的运用产生

的效益比资产业务产生的利息还要高，这些只要去研究一下银行

报表就可以看出来，银行的财务收入主要依赖资金利差。如果把

不良资产造成的损失也算进去，资产业务产生的那些利息简直是

九牛一毛、入不