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个贷客户经理对于风险的认识行内部失控而产生的风险。1995年2月巴林银行的倒闭，突出说明了

操作风险管理及控制的重要性。对客户经理而言，操作风险主要来自

篇一：商业银行客户经理与风险防范

于授信业务的操作风险。

二、客户经理面临的风险种类

表现在贷款业务方面。如以流动资金贷款名义发放中长期项目贷款，

（一）道德风险

由于流动资金贷款的还款来源是销售收入产生的现金流量，而项目贷

道德风险是指经营者在追求自身利益最大化时，做出有损于投资者利

款的还款来源是项目投产后利润产生的现金流量，流动资金短借长贷，

益的行为。目前商业银行客户经理面临的道德风险主要有两种。一是银

势必会出现贷款无法按期偿还的情况，进而造成以展期、借新换旧等

行的某些人员利用职权谋取个人私利；另一方面是商业银行的有关决策

方式掩盖贷款风险的后果。如未落实房地产贷款条件，发放房地产开

者为达到经营、绩效目标，违反现有的规章制度，为获取短期利益而损

发贷款。贷款发放时未落实开发商自有资金达到开发项目总投资的30%,

害了银行的长期利益目标，而行业的恶性竞争也使商业银行之间的风险

四证（土地使用证、土地规划许可证、建筑规划许可证、施工许可证）

积聚增加。从近年来一系列触目惊心的金融案件可以看出，这些案件不

等授信条件，项目建设中出现搁浅，使贷款难以收回。如不按贷款用

仅金额巨大，损失惨重，而且涉及颇多从业人员和多家商业银行分支机

途使用信贷资金，贷后监控失去作用，借款人将贷款通过其关联公司

构，其中多数为银行职员内外勾结所为。

划往其上级公司，或用作权益性投资，一旦资金链条断开，使银行信

（二）操作风险

贷资金遭受损失。

操作风险是指因交易或管理系统操作不当引致损失的风险，包括因银

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在承兑汇票业务方面。如签发无贸易背景的银行承兑汇票。受理承兑款人提供的虚假财务信息难以识别是形成财务风险的主要原因。

汇票业务时，仅凭购销合同的复印件签发，汇票签发后未在贷后监控中财务风险主要体现在：主观上，客户经理不能系统运用财务工具对借

核实银行承兑汇票的交易情况、购销货物入库情况及其增值税发票正本、款人进行销售能力，偿债和利息保障能力，资产管理效率，流动性和

商品货运单据。如用贷款作保证金办理承兑汇票，银行信用被放大，形长期偿债能力及现金流量进行全面分析；客观上，对虚假财务信息未

成授信风险。能识别。如借款人虚拟资产。一些借款人为夸大经济实力，利用待摊

在个贷业务方面。如办理虚假按揭，开发商（经销商）以虚拟假业主，费用、递延资产