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温州经济与金融新考（下）

三、变化中的温州金融活动

1.债务关系清晰

温州金融活动中区别于全国其他地区的一个最大特点是，债务关系清晰。由于温州地区经济以中小企业为主体，这些中小企业又基本上是从家庭手工作坊做起，并不存在复杂的社会关系或政府关系，企业之间的关系也因此比较简洁。这就降低了民间借贷的信息成本、管理成本，也为风险控制提供了条件。因此温州的民间金融活跃、规模庞大，并在不断向前发展。由于民间金融的不断壮大，事实上也降低了当地银行体系的经营风险水平。可以说，这是一个良性互动的架构。

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然而，两套金融体系之间的关系既相互补充、彼此融合，也存在一定的竞争关系。一方面，银行体系主动让出了部分高风险的业务领域和低端客户群，而民间借贷恰恰在此有较强的适应性；另一方面，民间借贷有可能突破散、小、短的局限，单笔信贷规模增大，同银行竞争，造成银行客户或业务流失。值得考虑的是，温州经济发展总体上快速而非常平稳，一旦出现大范围的经济异常，即便银行体系不出或少出问题，民间金融一旦出现某种失灵，同样会对于整个金融体系产生较大的负面影响。

2.政府环境较好

与全国大多数地区一样，温州的制度环境主要取决于政府的执行状况。温州地区的银行体系总体上运行良好，资产质量水平高出全国，金融监管的开展总体上比较顺利。较全国各地区而言，温州地区的国有经济成分低，财政投融资或市政建设对于地方经济的影响力较弱，因此，政府各个部门对于金融活动的干预也明显较少于全国其他地区。

鉴于干部家属或亲属大多从事经济活动，官员的家庭经济收入或来源并不完全依赖公务员的财政工资收入。由此，尽管政府在整个经济体系中仍然占有突出地位，并控制着诸如土地等极为重要的经济资源，但是官员廉洁自律的程度还是比较突出的。值得注意的是，虽然官员洁身自好，但是在经济活动的重大利益博弈中推进公平竞争方面，政府部门还是有进一步完善工作的必要。比如在土地划转开发方面，大企业往往具有较小企业更大的优势，这将必然导致金融资源跟随土地资源一同向大企业集中。这种态势任其发展将人为地改造企业结构，将一定程度地损伤温州的经济活力和企业竞争。

调研中，我们还发现，个别部门直接干预一些政府基层机构的财政存款，特别是村委会的存款，要求其支持农村信用合作社的发展。在一些金融机构的改组中，个别政府部门也实施了不恰当的强制做

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法，干预正常的经济活动，一些也产生了不良后果。比如，在信用合作社的改组中，某县有关当局强令信用社吸纳高达5000万元人民币的不良债权，并提供虚假的政府担保，事后，并不兑现承诺。

在未来的经济变化中，政府部门将置身于更加激烈的利益冲突中，许多矛盾有可能向政府部门集中，这将增加金融活动的不确定性。这一点在调研中有比较突出的反映。

3.货币体系：货币单位制度发生变化

现有的人民币货币单位制度是历史形成的，在80年代后期，出现了50元和100元的大钞，之后，必威体育精装版一版的人民币增加了20元的纸钞，并没有设定新版的2元纸钞和新版的分角币（一角新版铸币当不在此列）。

在温州，人民币的单位制度正在发生深刻变化。人民银行温州分行已经多年没有像温州地区投放5角以下的分角币现钞，银行柜台结算已经废止了分币，乐清的商业银行的柜台结算的最小单位是5角。可以说，分币已经退出了流通，退出了支付结算；角币基本上也开始大规模地退出。在商品和服务的定价方面，分币已经退出超市，公交车的最低票价为1.5角。应当说，现存的分角币在自然的减少，仅有5角币将保留较长时间。同时，以元为单位的商品或服务的定价、支付和结算也出现了较大的变化，主要体现为5元和10元为基本的末位数。例如，温州地区的公路桥梁收费基本上是个位5元或0元。这样看来，温州地区实际通行的货币单位为：5角、1元、5元、10元、15元，等。基本上实现了简化了的5进制。100元人民币以下的单位基本上演变为从5角到100元23个基本单位。这较现行设定的从1分到10000分（100元）的单位密度大为缩减。

事实上，全国各地在现行人民币单位使用上都有所缩减，主要集中在分角币上，尤其是分币。其中，深圳和温州比较有代表性。但是，就银行的柜台结算和定价的5元进制方面看，温州地区的变化要更大

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一些。

货币单位的设定和运用上的这种变化反映了金融活动的基础正在发生深刻的变化，另一方面也不同程度地说明了传统的货币单位制度已经开始偏离经济活动的现实。这种差异也反映了地区间经济和金融活跃程度的差异和发展水平的差异。从近几年的情况及其发展态势上看，在货币层次上所出