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关于农村信用社经营的调研报告

——以**省**县为例

目前，我国农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城

市收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，

邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放，典当商行、民间借贷纷

纷抬头，对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击，农村信

用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”，农村信用社

如何应对这种状况？本文以**省

**县为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以

促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。

一、基本情况

**县位于**省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山区农业

小县，全县28万人口，55万亩耕地，年财政收入2亿元。县

信用联社内设七股一室二部，下辖13个信用社、1个营业

部、1个信用分社、7个储蓄所，共有干部职工240人，担负

着全县10个乡镇、210个行政村的农村金融服务业务。截止

今年7月底，全县信用社各项存款余额90415万元，较年初净

增16015万元，完成年计划14500万元的110.4%，各项存款

增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36%；各项

贷款余额59908万元，当年净投放6491万元；各项贷款中，

农业贷款余额15511万元，占95.5%，全县90%以上的农业贷

款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额

为20582万元，占贷款总额的34.8%；当年实现总收入2679

万元，其中利息收入2158万元，当年实现赢余529.9万元。

今年以来，在省市联社的正确领导下，**县联社紧紧围绕年初

制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各

项业务实现了稳健、和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推

进，2843万元票据于6月份成功兑付，目前已进入后续检测

阶段；组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行；二是业

务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标

均完成计划目标；三是清收不良贷款和清理借冒名贷款“攻坚

战”取得一定成效，资产质量进一步优化；四是合规文化建设

逐步深入，内部管理趋于规范；五是“三千三百惠农工程”不

断推进，服务“三农”工作得到了政府和广大群众的广泛好

评；六是案件专项治理工作长期深入开展，没有发生一起经济

案件和责任事故；七是扎实开展“求和谐、树形象、创佳绩”

主题竞赛活动，激发了全体员工的工作热情，推动了业务经营

的健康发展。

二、存在的主要困难和问题

1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用

社面临的最大风险。一是余额大，占比高。7月底，全县信用

社不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占比

34.8%。另外，还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整，

调整后不良贷款余额和占比还会更高；还有一些“隐形”不良

贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。很多不良贷款都是

由于行政干预造成，有的企业借改制之名逃废信用社贷款；有

的企业人去楼空，找不见原借款人，致使不良贷款清收难，进

展慢。三是反弹压力大。

（1）借新还旧贷款居高不下。7月末，全县信用社借新还旧

贷款余额达5620万元，较年初减少913万元；

（2）受国家宏观调控和节能减排政策影响，全县化工、金属

镁、铸造等行业贷款余额852万元，占到贷款总额的1.4%，

如处置不当会形成新的信贷风险，潜在的风险隐患较大；

（3）新放贷款到期仍有3800万元未能及时收回，可能形成新

的不良；

（4）关联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会

形成大量不良贷款。7月末，全县信用社发放的关联企业、社

团贷款余额达1000万元。

2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水

利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金

等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储

蓄，造成农村资金外流。

3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁，信用社不

得不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。政府应统一协

调所属行政执法单位，规范对农村信用社的多头重复检查，在

全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。

4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。目前，随着金

融改革的不断深入和业务品种的推陈出新，农村信用社的金融

主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进入、邮政储蓄银

行的成立、村镇银行的设立等等，给信用社的业务发展带来了

新的挑战；同时，随着关帝银联卡的发行、通存通兑业务的延

伸、票据业务及中间业务的开办、网络系