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关于零售信贷业务风险管理对策【三篇】

一、中国商业银行信贷风险概况

商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。然而，信贷业务在

给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体

现在巨额不良资产上。近年来中国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近

一两年开始上升。贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷

款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。在中国银行业监督管理委员

会（即“银监会”）披露的2014年商业银行主要监管指标情况表（法人）中，第四季

度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。不良贷款率从第一季度

的1.04%上升为1.25%，其中次级类贷款率为0.60%，可疑类贷款率为0.50%，损失类贷

款率为0.15%。数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，

尤其是

在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目

标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和

相关费用的支出。

二、商业银行信贷风险成因分析

（一）信息不对称及道德风险

信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。我们以房

地产信贷风险为例来说明这一问题。房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫

的形成和破灭都容易发生。当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开

发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企

业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平

均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市

场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减

弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷

款来保持资金的流动性。但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房

地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开

发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。一旦房地产企业陷入财务

困境，就会受到很强的道德风险的激励，而拒不偿还贷款，造成银行信贷风险的加大。

信息不对称为借款人提供了隐藏风险的机会，由此引发的风险将转嫁给银行，势必会造

成银行不良贷款的增加。

（二）利率市场化对信贷风险的影响

利率市场化是指以中央银行基准利率为基础，金融机构根据市场供求状况和对金融市场

动向的判断自主调节利率水平。利率市场化在扩大商业银行自主权的同时，也导致了信

用风险的产生。一方面，利率市场化扩大了投资者的投资渠道，在各金融机构竞争的作

用下，利率水平持续上升，刺激着投资者将从银行获得的贷款投向金融市场。尤其是当

超高利率存在时，借款人为了获得高额利润，就会选择高利率的投资活动，而高利率一

般意味着高风险，这就使得信贷市场贷款业务整体质量下降，从而引发信用风险。另一

方面，在利率管制的情况下，银行没有贷款的定价权，而在利率市场化条件下，银行同

时具有贷与不贷的权利以及贷款的定价权。商业银行的权利范围有所扩大，但其内部的

管理体制还存在漏洞，且信贷风险管理薄弱，违反市场规律的行为时有发生，这也造成

了信贷风险的加大。

（三）三查制度不能有效落实

在商业银行的贷款程序中，贷款监管分为三个程序：贷前调查、贷时审查、贷后检查。

然而，在实践中，贷款的三查制度并没有得到严格的执行。贷前调查主要是对借款人财

务状况、信用记录、发展前景的调查。一些银行在进行贷前调查时急于获得短期利益，

只是简单地分析了企业递交的财务报表等，并没有对企业信息的真实性进行实地考察。

贷时审查是由审查人员对调查人员提供的资料进行核实评定，测定风险度。这存在很大

的主观性，审查人员有很大的机会弄虚作假，这种由于内部监管不到位而引发的问题很

可能造成不良贷款的出现。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人所贷款项应用情

况以及借款人经营情况做的调查。而在实践中，贷后检查难以实行。首先，银行对借款

人的资金真实应用情况用难以追踪，不能及时获得相关信息并提出解决方案；其次，借

款人在接受调查时刻意掩盖问题的行为也加大了检查的难度。总而言之，三查制度作为

防范信贷风险的重要手段，却存在着执行不力的情况。银行内部的这些管理漏洞，给了

不良借款人以可乘之机，也会给银行带来难以估量的损失。

三、商业银行信