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关于理财方案五篇

理财方案篇1

一、家庭很富裕

李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3、4

万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两

个月大。

夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还

825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197

元，两年后交付，并准备自住。

购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7

万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只

基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教

育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5

万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿

的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万

元，年缴保费4520元。

家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8

万元。

现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益

最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是

1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有

了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？

宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？

二、余款很多

李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定，但一年

至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的

年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。

相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，

显得游刃有余。

除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右，以及每年

投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。

因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。

三、增加投资

买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金

和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。

从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）

整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其

他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，

夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的

收益。

同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资

收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产

品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考

虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。

提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金

的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，

节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳

定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定

风险后的紧急备用金。

出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同

意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果

提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。

新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积

×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。

四、部分险种需加强

从提供的材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保

险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一

套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭

配比较合理。

随着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额

度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康

险也应成为家中理财