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N银行小微信贷风险管理现状分析综述

一、N银行基本简介

N银行成立于1998年，到目前为止已经经历了20多年的发展，员工2700余人，分支机构遍布区内、西安和天津，是宁夏唯一一家股份制商业银行。N银设置总-分-支三级组织架构，总行为一级法人，各分支机构开展业务必须在总行的转授权范围内依法合规进行。N银行始终坚持以“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位和服务理念，依靠自身地缘优势在当地金融同业有一定竞争力。2020年末总资产1613.8亿元，总负债1489.52亿元，各项存款余额1109.22亿元，占区内金融机构存款总额14.82%，列位第一；各项贷款余额851.45亿元，占区内同业余额11.96%，列位第三；净利润6.45亿元，不良资产29.57亿元，不良率3.5%，资本充足率12.8%，流动比53.75%。

N银行紧密的结合国内中小商业银行的发展趋势和规划作为自身的发展方向，从最初单一业务逐渐扩大为集储蓄、信贷、中间业务、贵金属业务、投行、保险代理、网络金融等为核心的多元化商业银行。近年来，N银行迅速扩大区内外分支机构，在普惠金融的政策引导下，加大机构改革力度，在银川市、吴忠分行、中卫分行单独下设小企业贷款中心，并于2019年将中小企业部改为普惠金融部。N银行与四川新网银行、深圳前海银行积极合作，针对小微业主及个体工商户开发线上信用贷款业务，强化以小微客户信贷为主要发展渠道的营销理念。

二、N银行小微信贷业务发展状况

=1\*GB4㈠信贷规模现状

N银行小微信贷规模如图3-1：

图3-1N银行小微信贷规模（单位：亿元）

从图3-1来看，N银行小微信贷规模持续增长，从2015年的100.17亿元增长到了2019年的134.39亿元。

下面是N银行不同信贷种类的不同变动趋势，如图3-2所示。

图3-2N银行不同形态种类的变动趋势

从图3-2来看，N银行的纯信贷产品和抵押信贷产品都呈现出增长的趋势，纯信贷产品的增幅从2015年的11.7%增长到了2019年的22.8%；抵押信贷到增幅从2015年的7.1%增长到了2019年的11.9%。从增长幅度来看，纯信贷的增长幅度要高于抵押信贷的增长幅度。

=2\*GB4㈡客户群体现状

N银行小微信贷的客户群体数量如图3-3：

图3-3N银行客户群体数量

从图3-3来看，N银行的客户群体数量从2015年的9642户增长到了2019年的10381户。整体的增长趋势较为明显，随后来看行业结构，如图3-4所示。

图3-4N银行小微企业信贷行业结构情况

从图3-4的N银行小微企业信贷行业结构来看，批发和零售业占总比的35.2%，制造业占总比的34.7%，建筑业占总比的13.2%，住宿和餐饮业占总比的9.2%，其他行业占总比的7.6%。

=3\*GB4㈢小微信贷不良率现状

在这里将N银行小微不良贷款率与全行不良贷款率进行对比，归纳是如图3-5所示。

图3-5N银行小微信贷不良贷款率对比

从图3-5的对比结果来看，N银行小微信贷的不良贷款率一直高于全行不良贷款率。从变动趋势上看，N银行全行不良贷款率的变化趋势较为明显，在反观小微信贷的不良贷款率则持续增高。

三、N银行小微信贷业务产品类型

N银行在持续拓展已经成熟的大型企业信贷业务的同时，积极响应国家和总行对小微企业的扶持政策，针对市内丰富的小微企业资源，大力拓展小微企业信贷业务，针对小微企业提供了不同类型信贷产品。目前，N银行针对小微企业主要开展的较典型的业务主要有以下三种：

=1\*GB4㈠“唰唰贷”

此产品是针对小微企业推出的纯信用贷款，不需要企业进行任何的抵押。其主要的依据是借助大数据和互联网的相关技术，在法律允许的范围内对企业及企业法人的信用数据进行挖掘与分析，综合性的判断企业及企业法人的信用情况，最终为其提供信用贷款。该产品审核时效非常快，通常2小时-24小时内就有准入或拒绝信息，但由于无任何抵押，所以此产品的额度较低，利率较高。

=2\*GB4㈡“如意税联贷”

此产品也属纯信用产品，但服务的对象和范围有所收紧，具有更强的针对性。“如意税联贷”的主要服务对象是具有良好纳税行为的优质小微企业。银行与税务部门取得联系，通过收集申请企业的纳税历史信息来了解企业的经营情况和纳税信用。最终根据企业的实际情况来为其提供相对应的信用贷款。由于大部分小微企业为避税，纳税申报表多为亏损状态，因此符合准入的小微企业相对较少，申请率较低。

=3\*GB4㈢经营性流动资金贷款

此产品需抵押或担保，额度相对较高，针对的是资金需求量较大的小微企业。在抵押上，抵押产品必须为固定资产，包括但不限于企业的房产、厂房、机械设备等具有我有价值的固定资产。在担保上，必须要有三