打造活力列小 促可持续发展(二).doc

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打造活力列小促可持续开展

创新小额农贷管理促成可持续开展

1983年，“穷人银行家”尤努斯创立格莱珉银行，专注向孟加拉最贫困人提供小额贷款，帮助穷人解决生计问题、实现个体创业。如今，由他倡导的小额信贷已经遍布世界各地。在我国建立社会主义新农村的时代背景下，科学开展小额农贷同样利国利民。

一、小额农贷可持续开展面临新的矛盾

自年始，农户小额信用贷款开场在龙游联社推广，当时以其随到随办、方便快捷的方式赢得了农户的欢送，推广小额农贷的热情也一路高涨，曾屡次受上级单位表彰，然而与此相反的是目前小额农贷却呈萎缩现象。自年始小额农贷在农业贷款中的占比平均每年下降3个百分点，而兄弟联社的开展势头远超过我们。但目前仍然有相当一局部农户信贷需求得不到满足，农户贷款供需矛盾突出，信用社和农户出现“两难”局面。通过深入调查，掌握了小额农贷开展面临困境的成因。

1、支农效劳弱化

在支农实践中，原信用代办站发挥着“当地人办当地事”的特色效劳优势，而这效劳优势也随着年7月份全县信用代办站全面清理完毕宣告完毕，造成信用社延伸农村的触角被斩断，给农户带来诸多不便。此外，邮政储蓄、民间借贷的普遍存在也分流了一局部农户的信贷需求。同时信贷员的力量严重缺乏，人员少与工作量大的矛盾突出，严重地弱化了支农效劳。

2、产品“缺陷”

今年来联社对农户小额授信额度有所增加，同时新增了种养殖大户及个体工商户授信，一定程度上解决了农民生活

1与消费的资金需求，但还不能满足农民创业所带来的资金缺陷。二是贷款手续的繁琐和利率偏高。一些有实力的农户容易把目光转向手续更为简便、且因付息而不需欠人情的民间借贷。三是贷款期限不能同步于农业生产周期。

3、农户观念落后

一是农民开展意识薄弱，较为保守。二是信用观念陈旧，容易随意改变借款用途，借冒名贷款的情况时有发生。三是信息渠道不畅。贷款的平安性和农业生产的风险性相冲突，导致信贷员出现惧贷现象和农民生产的资金需求得不到满足，二者的矛盾，意识上造成了农户信贷“两难”境地。

二、以战略眼光，不断创新小额农贷的经营与管理

1、扩大信用社支农政策的宣传和影响。通过各类媒体广泛宣传小额农贷的政策、贷款条件、申请手续、办理程序，让广阔农户全面了解小额农贷的品种和流程。同时要充分发挥支农信息员及村两委的力量，结合信贷员的下村调研，做到固定宣传与流动宣传相结合，文字宣传与音像宣传相结合，消除农民对贷款的“陌生感”和“距离感”。

2、改进支农效劳。在做深做细农户的信用等级复评的根底上，建立和完善农户电子信息库，通过对“走千家、访万户、共成长”活动结合农户复评资料，对农户信用档案实行一户一档，统一输入，集中、动态管理，实现全县系统内农户信息资源共享。同时联社将逐步实现信贷全流程电子化、无纸化操作，使贷款变得更加便捷，管理得到强化。从源头减缓信贷管理压力，提高效劳水平。

3、创新支农产品。一是结合农村的经济形势和开展环境，改进、优化小额农贷。主要是放宽小额农贷期限，根据生产周期、灵活决定贷款期限；加大授信额度，如对信誉好、能

2带动他人致富的优质种养殖大户、农副产品畈销户可给予最高10万至20万不等的授信。二是大胆探索支农新品种。积极推广“惠捷通”惠农贷款，实现小额信用贷款“一次授信、循环使用、随到随办”的便利效劳，在这根底上，为解决农户担保难问题，继续深入推广农户联保、林权抵押等多种形式的贷款，满足农户扩大再生产的资金需求问题。根据目前农村新区建房热情况，有条件的网点可以尝试农村建房安居贷款，主要是解决农村旧村改造建立中面临的资金短缺困难，由规划局和发改办批复，当地政府审核通过，以村经济合作社国有土地作抵押或企业担保，对该经济合作社发放的贷款，而购置这些安居房者，我们可推出相应的贷款配套机制，经村经济合作社担保，向购置者提供房屋按揭贷款，这样有利地支持社会主义新农村建立。

4、深化信用工程创立。在格莱珉银行，穷人如果按约还款和存款，就能得到更多的贷款额度，鼓励借款人信守合约，贷款归还率高达98%。我们要以信用村、信用乡镇创立为抓手，实行信用奖惩机制，采取“信用鼓励、信用预警、信用惩诫及信用淘汰”四种形式对农户实施动态管理，助推农村信用环境建立。二是与政府、法院密切合作，严厉打击逃废债行为，保护债权，建立农村信用新秩序。

5、改进小额农贷管理。一是强化小额农贷风险防范，落实贷款三查制度，制定切实可行的贷款管理责任制。实行贷款回访制，贷款发放后，要坚持常检查，勤回访，了解农户贷款的使用情况。二是允许一定比例的贷款损失率。小额农户信贷的风