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N银行现行小微信贷风险管理问题及成因分析综述

目录

TOC\o1-2\h\u23513N银行现行小微信贷风险管理问题及成因分析综述 1

12529一、N银行小微信贷风险管理问卷调研 1

17202二、N银行小微信贷风险管理问卷调研统计分析 2

28734三、N银行小微信贷典型案例研究分析 3

134101、企业基本情况 3

251062、抵押担保情况 4

58503、保证担保情况 4

313371、企业自身问题 5

224522、N银行问题 5

16088四、N银行小微信贷风险管理整体调查研究结论 5

1933五、N银行小微信贷风险管理问题成因分析 6

一、N银行小微信贷风险管理问卷调研

本文的问卷调查基于信贷风险管理流程的相关理论，从贷前、贷中和贷后三个角度构建了N银行小微信贷风险管理的调查问卷。同时，笔者认为，银行员工是小微信贷业务的直接参与和处理者，因此，银行工作人员的风险管理能力和意识也对N银行信贷业务风险管理有着直接的作用，因此问卷中纳入了银行工作人员的相关维度，调查问卷设计如表3-3所示。

表3-3N银行小微信贷风险管理问卷设计

维度

具体问题

基本信息维度

您所属的行业

您在N银行办理信贷的次数

贷前风险管理维度

N银行的信贷审查范围非常全面

N银行的评级指标非常完善

贷中风险管理维度

N银行的贷中审查过程非常规范

N银行的贷中审查机构专业、业务精准

贷后风险管理维度

N银行在贷款批复后会对您进行跟踪式的监督

N银行在贷款发放后会定期对您的还款能力和经营情况进行审核

工作人员维度

N银行信贷工作人员风险意识强

N银行信贷工作人员业务能力强

如表3-3，N银行小微信贷风险管理问卷共计包含了五大维度，分别为基本信息维度、贷前风险管理维度、贷中风险管理维度、贷后风险管理维度和工作人员维度。分别考察的是被被调查者的基本信息情况、N银行小微信贷的贷前风险管理情况、贷中风险管理情况、贷后风险管理情况及工作人员的风险管理意识及业务能力。

问卷的发放对象为N银行小微信贷客户，问卷共计发放210份，回收206份，剔除无效问卷6份，共计获得有效问卷200份，问卷有效率为95%。

二、N银行小微信贷风险管理问卷调研统计分析

=1\*GB4㈠被调查者基本信息归纳

首先是被调查者的所属行业，如图3-7所示。

图3-7被调查者所属行业

从图3-7来看，在被调查者所处的行业中，批发和零售业占总比的31%，制造业占总比的19%，建筑业占总比的15%，住宿和餐饮业占总比的16%，其他行业占总比的19%。整体而言，被被调查者所属行业的特征与上文分析的N银行客户行业特征基本相符。

其次是被调查者在N银行办理小微信贷的次数，如图3-8所示。

图3-8被调查者在银行办理小微信贷的次数

如图3-8所示，办理一次的占总比的54%，办理1~3次的占总比的36%，办理3次以上的占总额的10%。整体而言，被被调查者在N银行办理贷款的次数主要以1次为主，办理1-3次和3次以上的比重也较多。

=2\*GB4㈡问卷结果归纳

笔者通过对调查问卷的总结，将问卷问题及结果归纳如表3-4所示。

表3-4问卷结果归纳

问题/选项

非常同意

比较同意

一般同意

不太同意

不同意

信贷审查范围非常全面

21%

27%

34%

16%

2%

评级指标非常完善

12%

18%

31%

27%

12%

贷中审查过程非常规范

17%

23%

31%

22%

7%

贷中审查机构专业、业务精准

21%

23%

42%

11%

3%

贷款批复后会对跟踪式的监督

14%

18%

30%

31%

7%

贷款发放后会定期进行审核

11%

17%

19%

41%

12%

工作人员风险意识强

16%

34%

31%

14%

5%

工作人员业务能力强

32%

36%

28%

4%

0

从表3-4的调查结果来看，在贷前风险管理问题的调查中，“N银行的信贷审查范围非常全面”问题的选项上，非常同意占比21%，比较同意占比27%，一般同意占比34%，不太同意和不同意各占比18%和2%；在“N银行的评级指标非常完善”问题的选项上，非常同意占比12%，比较同意占比18%，一般同意占比31%，不太同意占比27%，不同意占比12%，

在贷中风险管理维度上，在“N银行的贷中审查过程非常规范”问题的选项上，非常同意占比17%，比较同意占比23%，一般同意占比31%，不太同意占比22%，不同意占比7%。在“N银行的贷中审查机构专业、业务精准”问题的选项上，非常同意占比21%，比较同意占比23%，一般同意占比42%，不太同意占比11%，不同意占比3%、

在贷后风险管理维度上，在“N银行在贷款批复后会对您进行跟踪式的