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2024年股份制商业银行危机管理制度构建

一、股份制商业银行风险管理现状

1、面临内部制约因素

(1)现行的商业银行风险管理体系存在较多的不足。风险管理体系

包括董事会、高级管理层的内部控制责任和____架构。首先，董事会

及高级管理层内部控制存在问题。大部分银行未设立独立的专业化部

门承担操作风险管理和分配资本职责，更多的是依靠非独立专业部门

牵头负责或由各个专业条线内部控制在全行范围内，往往没有形成针

对操作风险的统一的政策标准，各职能部门之间缺少必要的沟通协

调，操作风险管理处于分散割裂状态。总分支行制下的直线职能制削

弱了内控力度，各级负责人横向权力过大，为操作风险的发生提供了

空间。其次，风险管理的治理结构和____架构不够科学。一些银行仍

不同程度地存在公司治理结构不健全、决策执行体系的构造不合理等

问题，董事会在商业银行风险管理中战略决策和全局控制的职能相对

薄弱。总体而言各商业银行的各级授信部门和稽核部门还没有实现完

全的垂直和独立管理关系，风险管理的职能比较分散，缺少对某一层

面的风险进行集中管理的机制，风险管理的部门设置、业务流程、岗

位职责仍然存在不少违反内控原则的情况。____结构在商业银行内部

控制中占有着重要的地位。由于各商业银行有不同的风险管理模式，

所以建立合适的____结构模式特别重要。最后，风险管理考核尚未占

据应有的地位。不少商业银行往往是将风险控制水平指标与其他指标

相割裂，简单地考核业务量、业务收入和市场份额等指标。并且由于

缺乏内部评级法基础，考核很难体现各分行、各类业务的信用风险、

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市场风险和操作风险非预期损失的概率和大小，无法计算风险调整的

资本收益率，长效风险管理的机制难以真正形成。例如民生银行对申

请授信的客户进行内部信用评级，并以此作为信贷审批的重要依据。

在数据集中管理方面，民生银行也走在全国同业中的前列。该行率先

采用全国数据大集中的模式，将全行所有业务的数据处理集中在总

行，为业务拓展与风险管理奠定了基础。

(2)风险管理文化存在不足。企业文化是企业生存和发展的灵魂，

独特的企业文化为挖掘企业核心竞争力建立了必要的内部环境和基

础。良好的风险管理文化，崭新的风险管理理念和培养、造就一批风

险管理的高素质人才是完善风险管理体系的措施。而现在的股份制商

业银行风险管理的理念比较落后，存在片面强调业务发展和片面强调

规避风险的两种倾向。在风险管理的范围仍以信用风险为主，对流动

性风险、市场风险、操作风险等重视不够。在风险管理的方式上缺少

全过程和动态的考虑。在风险管理责任的落实上，则认为风险管理仅

仅是管理部门和稽核部门的责任，缺少全员风险管理的意识。民生银

行在信用风险管理追求核心理念方面强调效益质量，规模协调发展，

将通过有效信用风险管理保证资产质量放在重要位置上，围绕信用风

险管理核里念营建信用风险管理文化，民生银行在信用风险文化营造

的目标方面描述中强调要让制造风险的人在行里抬不起头，人人痛

恨。民生银行的人本文化激发了人的创新冲动，使民生银行在金融产

品、营销模式、金融业务、风险管理方面获得了超常跨越。围绕“贴

近市场、贴近客户”的经营理念，买方付息票据、信贷资产转让、保

险业务代理、集团网、外汇票据买断、本外币-票通等一系列创新的金

融产品被民生银行推出，这些金融产品都具有明显的民生特色。

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2、外部环境分析

(1)政府政策。政府政策带来的风险主要是指商业银行所在的国家

由于宏观经济环境变化所产生的风险。这类风险相对于银行来说属于

不可控的风险，它分为四种风险：其一，法律风险，即表现为法制环

境不健全；与银行经营相关的直接或间接的法律不完整、不配套或不

细化；有些法律条文之间、法律与政策、规定之间相互矛盾，使得商

业银行在实际工作中遭遇种种困境，比如抵押品变现受偿、债权回收

等诸多方面难以受到法律的保护，导致银行打赢官司而难以收回债

权，出现无法可依、有法不依、有法难依的现象。其二，管制风险。

是指国家改变管理行为与条例，从而使商业银行处于竞争的不利地

位，使商业银行产生风险。其三，经济风险。是指国家的经济运行周

期变化或经济结构变化对银行产生的风险。主要是由于信贷企业不适

应国家产业结构政策的调整，对市场反映迟缓、产品更新换代滞后、

科技含量差等不能适应市场的需求，造成产品挤压，资