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第二章与个人理财业务相关的法律法规

第一节与个人理财业务相关的法律法规基础知识

考点一我国的民事法律关系

（一）民事法律关系主体是指参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”，

包括公民（自然人）、法人以及非法人组织。

（二）平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、

公平、诚信原则，不违背公序良俗。诚信原则是民事活动中最核心、最基本的原则。开展个

人理财业务必须遵守民事法律的基本原则。

（三）公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。

（四）个人理财业务活动中的民事法律关系的主体有两个：金融机构和个人客户。这里

的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民（自然人）。

（五）公民（自然人）：（）自然人的民事权利能力（具有平等性、不可转让性等特

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征，始于出生终于死亡）；（）自然人的民事行为能力。

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（六）自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、

承担民事义务的资格，具有平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。

（七）自然人的民事行为能力，是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、

行使民事权利和设定民事义务的资格。

（八）民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行

为。

（九）我国《民法典》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况分类：完

全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。

（十）完全民事行为能力人：十八岁以上公民。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以

自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

（十一）限制民事行为能力人：八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。不能完

全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。

（十二）无民事行为能力人：不满八周岁的未成年人是无民事行为能力人。无民事行为

能力人不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。

（十三）无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。

（十四）个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力

人、限制民事行为能力人的法定代理人。

（十五）法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事

义务的组织。

（十六）法人应当具备的条件：“依法成立；有自己的财产或者经费；有自己的名称、

组织机构和场所”。

（十七）以法人活动的性质为标准，将法人分为营利法人、非营利法人和特别法人。

（十八）在个人理财业务，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是营利法人。在

我国，公司法人是最重要的企业法人形式，公司可分为有限责任公司和股份有限公司。

（十九）民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。个人理财业务中客户委托商业银

行理财，实质就是金融机构代理客户理财，客户和金融机构就是委托和代理关系。

（二十）公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代

理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规

定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。客户和商业银行

就是委托和代理关系。

（二十一）根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理（按照被代理人的委

托行使代理权）、法定代理（依照法律的规定行使代理权）。

（二十二）代理的特征：

（1）代理人须在代理权限内实施代理行为。

（）代理人须以被代理人的名义实施代理行为。

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（）代理行为必须是具有法律效力的行为。

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（）代理行为须直接对被代理人发生效力。

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（）代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

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（二十三）委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。民事法律行为的委托代理可

以用书面或口头形式。书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事

项、权限和期间，并由委托人签名或者盖章。委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承

担民事责任，代理人负连带责任。

（二十四）委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应