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农行金融知识宣传案例

张老先生在银行办理一张定期存折，存入金额为5万元，期限为1年。

一天，老人突发脑溢血死亡，儿子小张在整理遗物时发现了尚未到期的存折，

但父亲离世前并没来得及告诉小张存折密码。给父亲办完丧事后，小张来到

银行，说明父亲已去世的事情，要求取出存款。银行因其不是本人操作又没

有取款密码，且小张未带继承证明书，遂拒绝为其办理取款手续。办不成取

款业务的小张大发雷霆，认为自己是张老先生的法定继承人，有权要求银行

直接支付存款，银行不应该“百般刁难”。小张认为，银行以不提供公证部

门的继承权证明书为由拒绝支付并无法律依据，属于为继承人认为设置障

碍，侵害了其合法财产权益，双方因此产生了纠纷。

首先，让大家了解下现行相关法律规定。《中华人民共和国继承法》第

十条规定：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺

序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序人继承，第二

顺序人不继承。没有第一顺序人继承的，由第二顺序继承人继承。第十一条

规定：被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系

血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗

产份额。2021年1月1日起实施的《民法典》规定也基本与其一致。

因此，在存款人去世之后，其储蓄即成为遗产，就产生了继承。如果留

有遗嘱的按遗嘱继承，没有遗嘱时按法定继承。本案中张老先生的情况，没

有留下遗嘱，应当由其配偶、子女、父母进行法定继承。

根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部

发布的《关于查询、停止支付或没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的

存款过户或支付手续的联合通知》规定：存款人死亡后，合法继承人为证明

自己的身份和有权提取该项存款，应向当地公证处(尚未设立公证处的地方

向县、市人民法院，下同)申请办理继承权证明书，此举也是要保护合法继

承人的权益，无可厚非。银行凭此办理过户或支付手续。如该项存款的继承

权发生争执时，应由人民法院判处。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调

解书办理过户或支付手续。

后来，中国人民银行颁布的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》

第四十条规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该

项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法

院）申请办理继承权证明，储蓄机构凭此证明办理过户或支付手续。该项存

款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、

裁定书或调节书办理过户或支付手续。存款人已死亡，但存款单持有人没有

向储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书，直接去储

蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存，事

后而引起的存款继承争执，储蓄机构不不负责任。

由于银行对张老先生继承人的情况并不了解，在小张无法提供亲属关系

证明及其他子女是否参与继承等法律文书的情况下，如果仅凭小张的单方

说辞就允许他取走加密存折中的款项，无疑存在侵害其他合法继承人继承

权的可能，也会给银行带来潜在风险。

目前对已故人员存款的支取，银行的通常做法：一是要求提供继承权公

证书。此做法是各银行的首选方式。本案中，如果小张能够提供继承权公证

书，银行也会直接配合其领取存款本息，不会产生纠纷。二是要求提供生效

法律文书。本案的小张，认为自己是法定继承人（但并非唯一）而未提供继

承权公证书。在其领取张老先生在银行的存款，认为银行侵犯其合法权益时，

可诉至人民法院要求继承，在法院对相关权利人进行确认作出生效的判决

之后，银行便可以直接根据判决支付存款本息。