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普惠金融助力小微企业融资化解困境

■文/罗溦

摘要：近年来，随着国家大力推进扶持小微企业发展的相关政策措施，针对小微企业群体的普惠金融服务迎来了

黄金发展阶段。普惠金融主要解决金融包容性问题。从而确保金融服务普及到所有社会经济群体。本文在分析普

惠金融助力小微企业融资困境化解现状的基础之上，发掘普惠金融助力小微企业融资存在的问题，并提出相应的

改进建议。

关键词：普惠金融；金融创新；小微企业融资

中图分类号：F832文献识别码：A

长期以来，小微企业一直面临着融资困难的严峻银行在审查小微企业贷款时会设置较高的信用评级、严

挑战，这已经成为制约其发展的关键因素之一。2023格的抵押要求等门槛条件，且贷款利率也普遍较高，增

年11月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展加了小微企业的融资难度和成本。此外，除银行信贷以外，

的实施意见》，旨在通过普惠金融帮助小微企业解决目前其他金融机构如证券市场、债券市场等在服务小微

资金难题、增强韧性。金融机构被鼓励开发符合小微企业方面力度还比较有限。

企业特点和需求的金融产品和服务。普惠金融致力于（三）外部金融环境因素

打破传统金融服务中的各种障碍，包括金融机构的限我国关于小微企业融资的法律、政策体系有待进一

制性要求、高门槛和高成本等。传统金融服务往往更步健全完善，现有支持性政策在实际执行过程中，效果

倾向于服务大型企业，对小微企业的金融支持较少。并不理想。同时，能为小微企业提供融资咨询、评级服

普惠金融的出现填补了这一空白，通过创新的金融产务的金融中介机构发展还相对滞后，难以对小微企业提

品和服务模式，为小微企业提供了更加灵活、便捷和供全面有力的支持。这种外部金融环境的制约，也在一

个性化的金融服务。定程度上加剧了小微企业融资困难的局面。

一、小微企业融资困境的原因（四）信息不对称因素

（一）小微企业自身因素信息不对称是制约小微企业融资的重要原因。一方

一般来说，小微企业通常需要快速、小额融资来满面，银行对小微企业的经营状况、财务数据等信息了解

足资金需求。但银行贷款在审批和放款流程上较为烦琐有限，难以全面、准确评估其还款能力和信用风险水平，

和耗时，导致银企对接的时间和流程不匹配，使得小微往往倾向于小微企业的坏账风险较高，从而不愿或缺乏

企业面临资金紧张和经营压力。同时，小微企业自身经动力向其放贷。另一方面，小微企业自身管理不规范、

营管理不规范、缺乏有价值抵押物、商誉价值较低等内财务信息不透明，加大了银行的风险评估难度，只能通

在原因，也制约了银行对其授信的意愿。金融机构出于过提高风险溢价的方式予以补偿，从而增加了小微企业

对资金安全的考虑以及传统上注重服务大中型企业的驱的融资成本。

动，忽视了对小微企业的金融支持市场。小微企业经营二、普惠金融助力小微企业融资的表现

规模较小，在创业初期等阶段往往资产储备不足，难以（一）金融服务覆盖范围持续扩大

提供足够的抵押物作为贷款担保，这一不利因素使得金普惠金融针对小微企业的金融服务覆盖范围持续扩

融机构难以为其提供担保贷款或抵押贷款，限制了小微大。2023年，我国普惠金融各领域贷款增长较快，截至

企业的融资渠道。2023年末，普惠小微贷款余额29.4万亿元，余额同比

（二）金融机构因素