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聊城大学学报2024年第2期

服（社会科学版）

山东农村普惠金融发展的量化评估与提升策略

刘琛君，吴建龙

（聊城大学商学院，山东聊城252000）

摘要：农村普惠金融对于解决农村地区的金融需求，促进农村经济发展具有重要意义。在构建山东农村

普惠金融发展评价指标体系的基础上，基于2010一2021年山东省统计数据，利用变异系数法测算了山东农

村普惠金融发展水平，采用灰色关联分析法明晰了山东农村普惠金融发展的主要影响因素。研究结果表明：

山东农村普惠金融发展水平逐年上升，仍存在提升空间；农村居民可支配收入是影响山东农村普惠金融发展

的关键因素，农业发展水平、政府财政支农力度、互联网普及率、农村居民金融素养与城镇化率是影响山东

农村普惠金融发展的重要因素。为进一步促进农村普惠金融的发展，政府应继续加强对“三农”的支持，金

融机构应不断开发适合农户需求的金融产品并提升服务能力，农村居民需不断提升自身金融素养并积极参

与普惠金融。

关键词：农村普惠金融；变异系数法；灰色关联分析法

中图分类号：F832文献标识码：A

收稿日期：2023-12-21

作者简介：刘琛君（1978-），女，山东聊城人，聊城大学商学院副教授，中国人民大学经济学博士；

吴建龙（2000-），男，山东聊城人，聊城大学商学院硕士研究生。

普惠金融旨在为所有地区和人群提供金融服务，特别是那些被传统金融机构忽视的农村地区。党的十

八大以来，解决好“三农”问题一直是全党工作的重中之重。党的二十大报告提到，全面建设社会主义现代

化国家，全面推进乡村振兴，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。农村的发展需要各方面资源的汇聚和加

持，其中金融资源发挥着至关重要的作用。我国高度重视普惠金融的发展，在党的十九大报告中提出要将

普惠金融的重点放在农村地区。山东省作为中国的经济大省，其农村普惠金融的发展状况不仅关系到全省

经济的发展，也关系到全国农村金融改革的进程。近年来，山东省大力发展农村普惠金融，金融机构网点

已经覆盖了大部分乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，但仍存在居民参与度不足、风

险管理不足、金融产品和服务种类少等问题。因此，通过对山东农村普惠金融的发展进行量化评估并分析

影响其发展的因素，提出相应的发展策略，有助于促进山东农村普惠金融发展水平的稳步提升。

一、文献综述

普惠金融是由小额信贷发展而来的，这个概念最早是在2005年国际小额信贷年中被提出的。这个概

念提出后，引起多数学者的关注并进行了大量的研究。

关于普惠金融内涵的研究，虽然不同学者对普惠金融的表述有所不同，但基本内涵一致，即普惠金融

是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。早期，有大量学

者研究普惠金融的对立面金融排斥，强调对弱势群体的排斥，而Sarma（2008）提出三个维度去衡量

普惠金融的程度，丰富了对普惠金融的理解①。Sarma等（2010）认为普惠金融就是经济体中所有人都能

OSarmaM.InderofFinancialInclusion.GeneralInformation,2008.

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够并且有权使用正式金融体系①。Chakravarty（2013）等进一步解释了正规金融服务的特点：低成本、公

平、安全②。星焱（2016）提出了普惠金融的“5十1界定法，即五个要素和一个特定的服务客体③。白钦先

等（2017）认为普惠金融是一种金融发展方式，它应该是共享的，而且要引领金融发展，并用三个突出强调

表述了实现这种金融方式的前提④。邢乐成（2018）提出了界定普惠金融基本概念的“三三原则”，并指出

某种金融服务或金融产品满足“三可原则（可获得、可负担、可持续）”与“三服务原则（服务小微企业、“三

农’客户和其他弱势金融服务需求者）”中的一条即可③。李建军等（2020）认为满足商业可持续性并且需

求方能够承担得起获得金融服务成本的金融服务就属于普惠金融的范畴③

关于普惠金融发展水平测度的研究，随着时间推进，评价体系逐渐完善，评价方法也在不