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金融实务2024.05

中小商业银行普惠金融发展策略探究

陈慧

摘要：中小商业银行发展普惠金融既是积极履行社会责任的需要，也有利于拓展市场、

增强自身竞争力。本文分析中小商业银行发展普惠金融的优势，总结近年来中小商业银行

发展普惠金融的具体实践，探讨目前普惠金融发展面临的挑战，提出中小商业银行普惠金

融发展策略。

关键词：中小商业银行普惠金融数字化转型

F832.2A1009-1246202405-0086-05

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、中小商业银行发展普惠金融的优势不断深入推进，中小商业银行能够根据农

普惠金融这一概念由联合国在2005年户、小微企业的特点，提供个性化的产品

提出，是指以可负担的成本为有金融服务供给，具备进一步做深做实普惠金融业务

需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的条件。

的金融服务。中小商业银行在发展普惠金（三）人熟、地熟、情况熟的本土优势

融方面具有诸多优势，这些优势有助于它中小商业银行通常与本地社区和企业

们更好地服务小微企业、农户等普惠金融有着较为紧密的联系，这有助于深入了解

客群。本地市场的需求和特点。以服务小微企业为

（一）流程短、决策快的机制优势例，中小商业银行区域性特点较为突出，从

与大型商业银行相比，中小商业银行业人员较为了解本地区域范围之内的情况，

不仅层级更少，而且扁平化的管理属性较和当地的小微企业建立长期的合作关系，在

为突出，决策链条较短，决策机制较为灵活，获取信息和拓展客户方面具有比较优势。

可以缩短服务流程，满足普惠金融方便快二、中小商业银行发展普惠金融的具体

捷的要求。探索

（二）人员多、渠道多的服务优势近年来，中小商业银行不断健全专业

随着零售业务转型、银行网点转型的化机制，加大普惠金融产品创新力度，完善

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线上线下一体化服务网络，持续推动普惠索尝试。在强化金融产品创新的同时，通

金融服务向空白领域和薄弱环节触达延伸。过优化利率审批、用信审批等信贷服务流

（一）强化机制建设，激发普惠金融发程，推动申贷便捷度提升，进一步增强客

展内生动力户体验感。例如，乐清农商银行探索“小

近年来，中小商业银行将普惠金融融而美”差异化经营模式，加强贷款产品创新，

入发展战略，设立普惠金融专项服务部门，满足各类群体需求。聚焦产业链、企业链、

配备专门业务力量，持续加大对民营、小家庭圈、社群圈等批量拓展目标客户，并

微等重点领域的信贷支持。通过不断完善设立直销银行部，打造专业贷款团队，提

激励约束机制，建立健全定期调度、专项升信贷服务质效。

考核等工作机制，提升从业人员开展普惠