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普惠金融对家庭创业的影响及机制分析

□张静

摘要：本文利用中国家庭金融调查（CHFS）2017年的数据，对普惠金融与家庭创业之间的关系进行了检验，并重点

研究了普惠金融对家庭创业的影响机制。研究发现，普惠金融及其分维度对家庭创业都有显著的促进作用，并且这一影

响是通过缓解家庭资金约束和提高居民金融素养的方式实现的。异质性分析发现，相比生存型和个体工商户形式创业，

普惠金融对主动型和企业形式创业的影响较大。进一步检验了普惠金融对创业效果的影响，发现普惠金融可以通过促进

创业来提高家庭收入，并提高了企业的创新能力。

关键词：普惠金融；家庭创业；机制分析

十八大以来，推动创新创业愈发本文的贡献主要有：一是将Davidstata14.0。

受到党中央和国务院的重视，“大众Joulfaian(1994)的职业选择模型进行拓（二）变量设置

创业，万众创新”战略稳步推进。后展，将普惠金融水平作为变量纳入模1.被解释变量

疫情时代，经济增速进入中高速阶段，型中，为普惠金融与创业关系提供理本文的主要解释变量为家庭是否

就业增长有所放缓，要想提高经济活论依据，并以此提出普惠金融通过缓创业。在2017年CHFS调查问卷中的

力，促进经济发展，让更多的人获得解资金约束和提高企业家能力促进创问题“目前，您家是否从事工商业生

就业机会，应重视大众创业的推进与业的机制；二是对普惠金融通过缓解产经营项目，包括个体户、租赁、运输、

落实。“中小微弱”群体是大众创业资金约束促进创业的机制进行多层次网店、经营企业等？”作为是否创业

的主力军，然而对该部分人群来说，检验，由于居民创业前可能受到的资的依据，若是则赋值为1，若不是则

资金往往是制约其做出创业决策的主金约束往往是难以观测的，本文试图赋值为0。

要阻碍。普惠金融的发展为“中小微弱”从侧面角度对该机制进行验证；三是2.解释变量

群体带来了福音。传统的金融理论强对不同人群中普惠金融影响创业的异本文的主要解释变量为地区普惠

调金融深化和金融资源总量提升，缺质性进行验证，并以此来对上文的影金融水平。本文参考《中国普惠金融

乏抵押物和创业项目经验的人群难以响机制提供更多的证据。指标分析报告(2018年)》中的划分方

得到正规金融机构的资金支持。普惠一、模型与变量式，从使用情况和质量两个维度来构

金融则更关注金融服务的普及性、平（一）数据来源建普惠金融水平的测量指标，如表1

等性，可以将“中小微弱”群体纳入本文使用的数据来自2017年西所示。本文对以上指标的地区水平的

主流的金融体系之内，让其在内源融南财经大学中国家庭金融调查与研究度量参考李建军和李俊成（2020）的

资、民间借贷外获得主流金融机构的中心在全国范围内开展的中国家庭方法，使用一个地区内所有家庭的平

服务，以较低的成本获取创业需要的金融调查（ChinaHouseholdFinance均数据来作为该地区这一指标的数据，

启动和经营资金。除此之外，普惠金Survey，CHFS）。本文主要研究普具体的指标选取如表1所示。

融还可以增加居民与金融服务的