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人民财经深化金融体制改革

中国银行原行长李礼辉——

农村金融机构的普惠金融之路

本刊记者赵丽岳

7月15日至18日，党的二十届三中

全会在北京召开，要求进一步全面深

化改革、推进中国式现代化。会议通

过一系列改革措施和政策引导，进一

步提升人民生活水平，以实现共同富

裕的目标。

发展普惠金融对实现共同富裕

具有促进作用，能够拓宽金融服务的

覆盖面，使更多农村地区和低收入群

体享受到更多更好的金融服务，促进

农村经济协调发展。日前，中国银行

原行长李礼辉就普惠金融问题接受

本刊记者采访。

记者：党的十八大以来，党中央、图为中国银行原行长李礼辉。（受访者供图）

国务院高度重视发展普惠金融。2013

年，党的十八届三中全会正式提出“发方政府债务、中小金融机构等重点领融服务需求的社会各阶层各群体提

展普惠金融”；刚刚召开的党的二十届域风险的各项举措。”农村金融机构供适当、有效的金融服务。要点有三

三中全会为进一步做好金融工作指明大多属于中小金融机构，是农村普惠个：机会应平等，成本可负担，商业可

了方向，对普惠金融工作提出了更高的金融的主体，目前又是风险累积的重持续。

要求。您认为，应当如何更好发展普惠点领域。按照三中全会精神，防范化传统模式下，金融服务通常无

金融、增强农村普惠金融的活力？解农村金融机构风险、增强农村普惠法顾及经济学上的“长尾群体”，包

李礼辉：党的二十届三中全会指金融活力的根本路径，一是深化农村括城镇和农村中的小微企业和个体

出：“积极发展科技金融、绿色金融、金融体制改革，二是促进农村金融机工商户，也包括低收入的新市民和农

普惠金融、养老金融、数字金融，加构数字化转型。民。主要原因是，“长尾群体”的信用

强对重大战略、重点领域、薄弱环节按照联合国提出的概念，普惠金发现难、信用识别难、风险管控难，

的优质金融服务。”“要统筹好发展融是指立足机会平等要求和商业可传统金融业务的准入门槛高、风险定

和安全，落实好防范化解房地产、地持续原则，以可负担的成本，为有金价高、运营成本高；依靠传统的金融

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50人民周刊年第期

业务流程和方法，难以解决“长尾群各只有1家农村商业银行，资产规模农商行有财力、有能力实施数字化转

体”的信用识别需求，难以有效控制均超过1.1万亿元。21家农村商业银行型，实现业务升级发展。

风险损失概率，难以降低边际运营进入中国银行业百强榜单。但大多数进入百强榜单的农村商业银行

成本，因而普惠金融无法保持一定农村金融机构体量小，平均资产规模实践经验证明，在普惠金融场景中，

的盈利空间，也就难以实现商业上的不到130亿元，有的资产规模只有数数字化技术可以发挥关键作用。例

可持续发展。亿元，营业收入不足千万元。如，通过大数据风控技术，可解决银

数字经济时代有了解题的新路二是经营风险偏高。行与客户之间信息不对称的问题，实

径：通过数字技术创新以及配套的制农村金融机构的核心财务指标现风险可承担；通过线上化业务模

度创新，扩展“长尾群体”的信用发地域差异巨大，信用风险集中度偏