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县域金融理论FINANCE

数字普惠金融对居民消费支出的影响

□王瑶瑶

[摘要]消费是经济发展的重要拉动力，在经济高质量发展过程中发挥着重要的推动作用。伴

随着信息技术的发展，数字普惠金融的业态也成为金融赋能消费，提升消费市场内需的重要手段。要

发挥数字普惠金融的优势，提升居民消费水平，促进经济发展。

[关键词]数字金融；居民消费；普惠金融

[作者单位]首都经济贸易大学经济学院

构建以国内大循环为主体、国内国际双循环风险分担，带来更多潜在的消费需求。中国居民

相互促进的新发展格局，是贯彻新发展理念的重的家庭消费一直都不是很高，主要原因就是金融

大举措。扩大内需既是畅通国内大循环的关键环市场的不发达导致了无法对资源配置进行优化和

节，也是推动国民经济发展的重要动力。据国家风险管理，使得居民在市场流动性约束的影响下

统计局发布的数据，2023年我国社会消费品零售强制性地降低了消费，并面临着很大的社会流动

总额达47万亿元，相比上一年增长7.2%，其中性约束问题。

城镇消费品零售总额40.7万亿元，增长7.1%，二是金融支付工具和结算方式的牵引功能。金

乡村地区消费品零售总额6.4万亿元，增长8.0%，融的发展带来了各种各样的支付手段，释放了消

为国民经济持续稳定发展发挥了重要作用。费需求，刺激了消费欲望。例如，居民会通过信

随着互联网金融技术的不断进步，智能手机用卡来减少现金的使用，也就是说信用卡的使用

已普及千家万户，居民的支付方式也经历了从传提升了支付的便利性从而促进了消费。以银行卡

统的现金支付到银行卡支付的转变，并且已经进普及为代表的金融发展和养老保险的普及都对人

入到几乎人手一部手机，利用各类支付软件进行均消费水平的提升产生了正向影响。并且，受教

日常消费付款的便捷时代。得益于电子商务、电育程度越高的居民越能够学会利用相关金融工具

子支付等的广泛应用，中国数字普惠金融服务快和服务来对风险进行分散，从而形成了消费结构

速发展。通过运用大数据、云计算、区块链等先的不同。

进技术，数字普惠金融提高了金融服务的覆盖面

和效率，使得更多的人和企业能够享受到便捷、数字普惠金融与居民消费之间的关系

高效的金融服务，也为城乡居民提供了更优质的“互联网+”新业态的发展，大数据和云计

消费服务。算等新技术的应用，使得金融发展与数字技术的

联系更加紧密，给更多的用户提供了便捷、多样、

金融发展和居民消费之间的关系高质量的金融服务。互联网金融对于消费的平滑

一是金融市场的风险分担功能。根据产品生作用较为显著，能够优化居民的消费结构。

命周期理论，当人们成为了理性人时，为达到对一是数字金融发展背后的机会不均等问题。不

自己效用能力的最大化，会将一生的投入与消费同受教育群体和不同收入群体之间的“知识鸿沟”

时间做出均衡配置。金融发展能够通过合理配置的风险偏好差异和数字基础设施的不平衡导致了

资源，利用金融市场和银行等机构的发展来实现“数字鸿沟”，由此产生了各个人群的消费差异。

消费的跨期平滑，从而实现多样化的风险规避和而消费需求会受到收入不平等和信贷