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中阿科技论坛2024年第3期

普惠金融背景下金融替代数据的征信边界研究

李恒利

（上海政法学院经济法学院,上海201701）

摘要：近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代

数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。然而，基于《中

华人民共和国个人信息保护法》实施情况，面对征信机构利用大数据不当搜集个人金融替代数据的现状，理应尽

快厘清金融替代数据的征信边界以保护信贷主体的金融信息权益。基于此，文章认为：应遵循《中华人民共和国

个人信息保护法》的基本原则，把满足“依法采集、用于描绘信用画像、服务普惠金融大局”三要素的金融替代

数据整体纳入征信监管中，明晰金融替代数据的分级分类管理制度，并结合情境脉络完整性理论细化金融替代数

据应用的场景化规则，并构建以诚信原则为核心、征信主体与信贷主体共同参与征信活动的良性互动机制。

关键词：金融替代数据；分级分类管理；场景化规则；征信合规；普惠金融

中图分类号：D922.28文献标识码：A

由于信贷机构与信贷用户之间的信息不对称，缺金融替代数据可被认定为个人或组织在从事经济社会

乏足量评估信贷用户信用能力的信用数据一直都是个活动时产生的与主体信用评价间接相关的、用以配合

人融资的主要障碍之一。随着数字经济的飞速发展，信用信息、辅助征信机构判断该主体信用状况的其他

以数据作为核心要素的金融科技正掀起一场改善金融信息。结合当前数字化应用，征信机构搜集金融替代

生态的革命。个人在数字移动通信、在线支付业务、数据的范围具体包括企业和个人基于使用互联网、云

社交网络平台以及账户交易等平台上留下了大量数服务、移动设备、社交媒体、电子商务平台、物流运

字痕迹，这些信息不断被征信机构收集并利用起来作输、政务系统等具体情境时，所产生或被录入的各种

为补充信贷数据的替代数据，成为辅助征信机构描绘在线交易信息、消费信息、地理位置、线上浏览记录、

“信贷白户”画像、促成普惠金融的重要工具。然而，司法行政记录等用以反映和评价信贷主体信用能力的

面对征信机构非法、过度收集乃至泄露金融替代数据数字记录。

的乱象，《中华人民共和国个人信息保护法》（以下简1.2因何而受规制：关于金融替代数据风险性的

称《个人信息保护法》）尚未对其进行特别规制。为角度

进一步促进征信合规，贯彻征信法定，金融替代数据金融替代数据存在法律规制的现实基础。基于内

的系统设置与业务模式亟待更加完善的法律指引。容的广泛性与来源的多样性，金融替代数据在类型化

1金融替代数据的规制基础后所具有的庞大数量组合的敏感个人信息，以及这些

1.1金融替代数据的内容和来源敏感信息背后所潜藏的价值对经济社会的负外部性，

金融替代数据是金融行业上的一个惯用术语，世共同构成了金融替代数据在征信过程中产生的社会风

界银行国际征信委员会将金融替代数据释义为“除信险。面对个人征信信息被随意采集、买卖、共享和

用信息以外的辅助征信机构判断信贷主体信用状况的滥用的乱象，对于个人征信机构搜集金融替代数据活

其他信用信息”。作为在信用信息范围外的补充信息，动若不加以严格的监管，显然会直接侵害个人信息权

收稿日期：2024-02-03

基金项目：教育部人文社会科学研究项目青年课题“风险防范视域下金融科技应用的监管对策研究”

（18YJC820083）。

作者简介：李恒利（1995—），男，硕士研究生，研究方向为金融法学。

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