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数字普惠金融专题

数字人民币赋能农村普惠金融研究**

□□王劲屹王劲屹李曦蔚李曦蔚

摘要：数字人民币是未来支付的新趋势，具有账户松耦合、双离线支付、可控匿名、可编程序性等

独特功能，其零售型定位非常契合农村实际，可以让更多的人使用数字支付、有效解决残损币问题、更

好地保护个人支付信息，以及有助于农户防止返贫。然而，数字人民币在农村的推广，会面临农村地区

的“数字鸿沟”、对数字人民币缺乏认知、金融机构数字化转型缓慢等现实问题。因此，数字人民币赋

能农村普惠金融需要进行路径优化，应加强通信基础设施覆盖率、向村民宣传数字人民币知识、提升金

融机构整体素质、不断丰富应用场景、充分应用可编程功能等一系列措施。

关键词：数字人民币农村普惠金融数字鸿沟

我国自2019年底开始数字人的信用等级较低，有余额上限，

一、数字人民币核心功

民币试点，首先在深圳、苏州、雄单笔交易额度也会受到限制，以

能概述

安、成都四地及北京冬奥会场启体现交易的安全性。如果涉及大

动，其后范围不断扩展，截止至数字人民币是央行对公众的额支付，还是要通过紧耦合的银

2022年末，全国已有17个省份的负债，采用“中心化管理、双层行账户来支付，两者具有互补

26个地区开展试点。根据中国互运营”体系，央行在整个体系中性。

联网信息中心（CNNIC）发布的处于中心地位，负责数字人民币（二）可控匿名

第51次《中国互联网络发展状况的发行、认证、登记、注销等生数字人民币遵循“小额匿

统计报告》，数字人民币试点场景命周期管理工作。为了对接现有名、大额依法可溯”原则，高度

涵盖市场支付、政务缴费等领发行机制，央行不直接向公众发重视个人隐私保护，未经客户授

域，2022年末数字人民币余额为行数字人民币，而是先兑换给商权，商业银行与第三方支付均无

136.1亿元，体验人口达1.28亿。业银行等金融机构，再由后者派法追踪客户支付信息，可以实现

在此新形势下，数字人民币成为发给公众。目前，数字人民币定匿名。当然，数字人民币并非完

当前学术界的热点，许多学者对位于M0，是面向公众发行的零全匿名，如果涉及大额交易，那

此展开广泛研究，但主题大多集售型货币，在设计上坚持“安全么央行登记中心可以掌握交易数

中在对商业银行、货币政策、人普惠、创新易用”理念，其核心据，以防范各类金融犯罪。除法

民币国际化的影响，而结合“三功能如下：律法规有明确规定外，央行不得

农”问题展开论述的文献较少，尚（一）支持银行账户松耦合向第三方提供客户的数字人民币

未进入系统性研究。数字人民币数字人民币可以与银行账户交易信息，内部要设置“防火

作为一种智能货币，有助于扩展农绑定，实现紧耦合，也可以不需墙”，严格落实隐私保护，禁止

村普惠金融的广度与深度。因此，要银行账户，直接用手机开立个任意查询。

数字人民币赋能农村普惠金融是人数字钱包，也就是支持银行账（三）双离线支付

一个值得探讨的时代命题。户松耦合。当然，这种数字钱包数字人民币实现“双离线”

*基金项目：2022年国家社会科学基金项目一般项目“数字金融提升脱贫户生计恢复力的机制和政策研究”（22BJL043）2021年

广东省社科规划一般项目“法定数字货币对经济与金融秩序的影响效应研究”（GD21CYJ18）。

6当代农村财经2024年第1期

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支付，即转账双方可在没有信号于农村普惠金融的推行。