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金融实务2024年第6期(总第576期)金融经济

县域农商银行怎样高质量发展普惠金融

■曹毅娜

摘要：普惠金融作为金融五篇大文章之一，已成为新时代金融体系中的一个高频热词。明确

普惠金融的内涵，了解和推动普惠金融高质量发展，采取有效措施发展普惠金融，已经成为大多

数县域农商银行面临的重要课题。本文以湖南省县域农商银行为例，从政策、市场和银行转型三

个方面阐述了县域商业银行发展普惠金融的必要性，进一步剖析了湖南省县域农商银行普惠金融

高质量发展面临的科技支撑落后、服务手段落后、农商银行自身基础薄弱、风控手段落后等主要

困境。最后，建议从转型发展数字普惠金融、大力优化金融服务体系、改善金融软硬件环境、提

升风险防控能力等四个方面入手大力推动普惠金融的发展。

关键词：县域农商银行；数字普惠金融；支农支小；数字化转型；风险防控

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1007-0753（2024）06-0093-08

一、引言善大中型银行‘三农’金融服务专业化工作机制，

近年来，普惠金融在优化农村与偏远地区金强化农村中小金融机构支农支小定位。分省分类

融资源配置、构建现代金融体系的过程中发挥了推进农村信用社改革化险。创新支持粮食安全、

重要作用，为弱势群体提供了获得金融服务的机种业振兴等重点领域信贷服务模式。发展农村数

会。作为金融网络中的核心力量，农信机构扎根字普惠金融，推进农村信用体系建设。发挥全国

基层，对实体经济，特别是对“三农”和“小微企业”农业信贷担保体系和政府投资基金等作用”。2024

等关键实体经济部门起到了不可替代的扶持作用。年湖南省委一号文件提出，“发挥农信系统农村金

农商银行在推广普惠金融业务的过程中取得了一融主力军作用，稳妥推进全省农村信用社改革化

定成绩，但仍存在些许不足。鉴于此，本文以湖险、村镇银行结构性重组。支持符合条件的涉农

南省县域农商银行为例，对县域农商银行的普惠企业在银行间市场发行债务融资工具。适当扩大

金融高质量发展进行研究。下面从政策、市场、农村产权抵（质）押融资金融服务创新试点范围，

银行转型三个方面来论证县域农商银行发展普惠探索建立农村抵（质）押物处置机制。发展农村

金融的必要性。数字普惠金融，加强农村信用体系建设，探索开

（一）深耕普惠金融是政策上对农商银行的要求发农民、农地、农业信用价值，推进信用户、信

践行普惠金融是贯彻落实中央决策部署的用村、信用乡镇建设，鼓励开发农民群众个人信

政治要求，党中央与国务院始终将“三农”工作用贷款和农业企业信用贷款。健全涉农经营主体

置于重要战略位置，党的二十大报告明确指出：守信激励机制，用好企业收支流水征信平台。继

“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体续抓好农业保险扩面提质，开展省以下品种农业

系。”2024年中央一号文件提出，“强化对信贷业保险业务市场化改革财政奖补试点，鼓励引导保

务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，完险公司适当降低乡村振兴重点帮扶县的政策性和

收稿日期：2024-05-11

作者简介：曹毅娜，湖南农业大学经济学院，研究方向为农村发展。

本文感谢匿名审稿专家的宝贵意见，文责自负。

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金融经济2024年第6期(总第576期)