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县域金融理论FINANCE

普惠金融发展中

数字科技应用问题及对策

□胡俊霞王伟

[摘要]近年来，我国普惠金融已取得了长足发展，但金融机构开展普惠金融服务面临收益低、

风险高等问题。而数字科技的应用能帮助传统金融机构降低成本、控制风险、创新金融产品。因此，金

融机构要和科技公司紧密合作，完善征信体系建设，加强数据安全管理，完善数字科技监管体系，助推

普惠金融高质量发展。

[关键词]普惠金融；数字科技；金融创新

[作者单位]上海中侨职业技术大学经管学院；广西财经学院中国-东盟统计学院

当前，我国普惠金融的服务对象以小微企业、依赖于政策性融资担保和金融机构指标性考核，以

农民、城镇低收入人群、老年人等弱势群体为主。及央行再贷款贴息等行政手段。而面向城镇居民的

普惠金融主要依靠传统金融机构来实施，发展普惠投资理财、保险等产品，由于信息传输、宣传广度、

金融面临风险高、成本高、回报低的困境。而运用操作困难等原因，更无法到达农户等普惠金融对象

数字科技创新服务模式，则是推进普惠金融高质量的手中。

发展的有效路径。

数字科技助力普惠金融的逻辑

普惠金融发展中面临的问题随着互联网技术的不断发展，金融领域迎来了

金融机构“利润最大化”和普惠金融“收益有限”数字科技的变革。新一代数字科技如大数据、云计

的矛盾。利润最大化经营原则使大部分金融机构在算、区块链、人工智能、物联网等被应用于金融服

普惠金融服务中仍然把高净值客户作为主要的服务务中，使得金融业务的获客渠道、产品、流程、服

对象，而中小企业和农户的小额授信需求则得不到务模式等发生了巨大的变化，缓解了普惠金融发展

有效关注。同时，农村偏远地区金融基础设施相对中的难题，推动了普惠金融向纵深发展。

薄弱，银行网点覆盖不全，加之普惠金融贷款额度数字科技拓宽了金融获客渠道。移动互联网技

低，导致金融机构经营管理成本高、收益有限。术的蓬勃发展带来的网上银行、手机银行、微信银

金融机构经营“安全性”原则和普惠金融“风行、支付宝等移动支付模式，缩短了金融机构和普

险大”的矛盾。普惠金融对象中的小微企业规模不惠金融客户之间的距离。金融科技的应用拓宽了金

大，资金流脆弱，组织管理能力不强，抵押担保物融机构的获客渠道，并带来了服务模式的创新，提

较少，经营信息和财务数据缺乏也加大了银行的信升了金融机构的业务运营效率，极大地降低了人工

用评估难度，增加了银行的贷款风险。而农户则更成本。

难以提供抵押资产，加之农村群众金融素养不高，数字科技完善了信用评估体系。金融机构利用

同样会增加银行发放贷款的风险。大数据技术，搭建多元化的信息处理平台，有效获

特定对象需求多样性和金融产品服务获得受限得客户的真实数据，建立起更全面的智能化信用风

的矛盾。由于大型商业银行提供的特定产品和服务险评价机制和风控体系，有效服务普惠金融客户群

有限，大部分中小微农业经营者仍然选择贷款利率体。金融机构还可利用金融科技，监控客户资金流向，

较高的地方农商行和村镇银行。农村金融服务主要进行欺诈识别和黑名单客户管理，有效降低风险。

96当代县域经济

DANGDAIXIANYUJINGJI2024.08

DOI:10.16625/j.cnki.51-1752/f.2024.08.030