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普惠金融发展对我国城市商业银行绩效的影响

■文/郑晨悦

摘要：近年来，国家高度重视普惠金融发展。普惠金融实践在国家政策的大力支持、各部门的共同努力之下，已

经取得了初步成效。城市商业银行作为发展地方经济的主力军，在地方性的普惠金融实践中发挥了重要作用。在

可持续稳定经营的前提下实现盈利水平的提升，是每一个商业银行经营的战略目标。随着普惠金融的深化改革，

城商行发展迎来机遇的同时，也面临着挑战。因此，本文立足于普惠金融发展实践，构建普惠金融发展指数，以

16家上市城商行作为研究对象，实证分析了2011-2020年间普惠金融发展对城商行绩效产生的影响。研究发现，

普惠金融发展可以显著降低城商行的不良贷款率，而对城商行的资产收益率影响不大。在普惠金融的发展进程

中，城商行经营要在可持续发展的前提下实现绩效的提升，因此，本文最后提出了相应的对策建议。

关键词：普惠金融；城市商业银行；风险；盈利

中图分类号：F832文献识别码：A

2005年是普惠金融发展史中开创性的一年，“普惠普惠金融发展指数，共选取了六个指标，分别是金融机

金融”被首次定义，其实践主要是为了消除社会贫困，构数/地区总人数、金融机构数/地区总面积、人均存

实现金融公平，争取将金融服务覆盖到更多有金融需求款余额、人均贷款余额、金融机构各项存款总额/地区

的社会群体。城市商业银行具有服务当地实体经济的地GDP、金融机构各项贷款总额/地区GDP。数据主要

域优势，具有点多面广、覆盖城乡的分布特点。在开展来源于各省份《金融运行报告》（2011-2020）、《中

普惠金融业务的过程中，可以引导金融资源配置到一些国统计年鉴》（）、数据库和国泰安

2011-2020Wind

容易受到金融排斥的社会弱势群体，如中小微企业、农户、数据库。参考国内学者刘亦文等（[3]

2018）的研究，计

贫困人群等，有利于缩小经营地区内的贫富差距，改善算得出我国个省（市）年的普惠金融发

312011-2020

当地的经济社会环境。展指数（）。

IFI

近年来，全球经济受疫情笼罩，经济分化趋势在全（二）城市商业银行普惠金融发展指数的构建

球蔓延。面对经济下行压力，城市商业银行需要积极寻本文参考国内学者顾海峰（[4]

2022）的研究，根据

求提升银行绩效的路径。普惠金融的发展推动了金融体各银行年度报告中所揭示的银行机构网点在各省市的分

系的深化改革，原本金融机构内部实现了普惠金融业务布数据，将城市商业银行在各地区的分支机构数量占机

的丰富和创新，外部市场还衍生出了许多新型金融机构构总数的比重作为权重，加权得到每个银行经营地区每

和平台。金融科技水平的提升推动金融产品和服务创新年的普惠金融发展指数，计算结果如图1所示。

化发展，减少了相关业务环节的成本，提

高了效率。这一系列的金融深化和变革可

能会对城市商业银行的绩效产生影响。因

此，有必要对普惠金融发展如何影响城市

商业银行绩效进行研究。

一、变量数据

（一）我国普惠金融发展水平测度

通过借鉴国内外学