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普惠金融发展方向与评价

文/赵明月

普惠金融（FinancialInclusion）是2005年联合国为消除贫小微金融的忽视，凸显“长尾效应”、放大“鲇鱼效应”、弱化“马太

困、实现千年发展目标而提出的，旨在为所有社会阶层与群体提效应”。在实践中，普惠金融在解决“三农”和小微融资方面存在

供负担得起的金融服务，特别是被金融排斥的弱势群体。普惠金不足，而互联网金融的加入，在一定程度上缓解了这种情形。以

融一经提出，就引起了各国政府、专家学者的关注，在非洲、亚“第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资”为代表的互联网金融，

洲、拉丁美洲与其他区域的发展中国家取得巨大进展，成为一种具备公平、公开和平等的特征，降低了服务成本和信贷风险，为

具有可持续发展前景的金融模式。普惠金融自2006年传入中国市场上众多的中小微企业、低收入者和农村人群提供了公开透

后，一直得到政界、业界和学界的高度重视。2014年以来，中国明和高效快捷的融资平台、融资渠道与和融资机会，从而满足了

人民银行陆续推行了一系列普惠金融政策。2015年年底，国务更多群体对金融的需要。因此，在加快构建普惠金融体系的进程

院制定并颁布了《推行普惠金融发展规划（2016—2020年）》。中，应当充分发挥和利用互联网的技术和信息优势。（三）农村普

2018年，各信托公司陆续开展与整合普惠金融业务，信托角度惠金融。农村地区和农民是普惠金融着重推进的区域和重点关

下普惠金融的九大应用领域，分别为个人、个人经营主体、中小注的群体，农村金融存在着发展不全面、不均衡、不包容等突出

企业、创业企业、老年人、弱势群体、高净值人群或家族、围绕大问题，推进农村普惠金融改善农村金融环境是普惠工作的重点。

企业供应链的上下游企业、各类金融机构及大企业。普惠金融作从当前中国城市和农村的二元金融结构来看，农村金融情况远

为高质量发展的新引擎，是全面建成小康社会的重大举措具有远落后于城市，农村金融的制度、机构体系、产品和服务还有很

较大的学术研究价值。第一，本文针对普惠金融未来发展方向，大的提升空间，农村仍是发展普惠金融的难点。互联网信息技术

对数字金融、“互联网+”金融、农村金融、扶贫金融和小微金融的快速发展和智能手机的普及，有效地改善了农村支付环境，为

等热点主题进行了梳理。第二，从渗透性和效用性两个层次对我农村普惠金融的发展提供了技术手段，利用互联网的技术优势

国各个地区的普惠金融发展进行了评价，发现普惠金融总体是可以为农村居民提供低成本、覆盖广的金融服务。普惠金融通过

不断优化的，但存在空间不均衡效应，呈现自东向西、从优到劣提高农村金融环境和推动经济发展、收入分配合理化，直接和间

的地区差异。通过对普惠金融的梳理与评价，为有关普惠金融研接改善了劳动年龄人口的多维贫困状况。互联网技术、手机银行

究的学者提供参考。和资金互助合作社的发展都推进了农村普惠金融，对解决“三

一、普惠金融发展方向农”问题和实现脱贫攻坚目标具有重要意义。（四）扶贫普惠金

（一）数字普惠金融。数字技术的发展创新了普惠金融的服融。由于地区发展落后、资金匮乏和金融覆盖范围有限等原因，

务模式，提高了金融服务的覆盖范围和效率，让更多的人享受到贫困人群无法参与最基础的金融活动，较难获得经济增长，容易

金融服务，特别是小微企业、低收入群体和农村地区的群众，是陷入贫困的恶性循环之中。而普惠金融的创新性、广覆盖性、可

发展普惠金融的新动力。数字普惠金融就是利用数字技术为受持续性和我国精准扶贫目标的内生性、均等性、持续性相对应。

到金融排斥的弱势群体提供服务。数字普惠金融包含了新型融利用普惠金融进行精准扶贫，一方面，会对贫困地区的贫困情况

资形式和金融服务渠道，可以向小微企业提供多种形式的线上产生显著的减缓作用，改善贫困地区收入不均衡现象；另一方

融资服务，为农村居民提供可负担的金融服务。数字金融分别依面，普惠金融会推动贫困地区的经济增长，进而减轻贫困地区的

靠金融机构、互联网巨头、科技公司的金融、网络、信息技术优贫困情况。互联网金融在参与扶贫过程中，具有获取多信息、解