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理论与实践

中小银行如何通过线上金融服务强化普惠金融战略导向

◎◎文/江海燕

近年来，以互联网为基础的网络金融产业迅速崛起，大型商业银行加速业务下沉，这给中小银行带来了巨大的

挑战。中小银行需要优化金融科技，构建线上金融服务体系，强化普惠金融战略导向，以应对挑战。本◎文首先阐述

线上金融服务对普惠金融发展具有不可替代的支持作用，然后明确中小银行线上金融服务推动普惠金融发展的战略

导向，最后探讨中小银行线上金融服务强化普惠金融战略导向的核心策略。

引言（二）探索平台化金融模式是中小银行输出普惠金

中小银行应立足于社会责任担当，以强化普惠金融战略导向融资源的可靠路径

为突破口，抓住普惠金融这一发展机遇，打造线上金融服务新构建平台化的线上金融服务模式，为中小银行持续输出普惠

格局。金融资源提供执行路径。第一，打造综合化的线上服务平台。中

一、线上金融服务对普惠金融发展具有不可替代的小银行将普惠金融业务与产品，融合进小微企业、“三农”或个

支持作用体户等的经营及生活场景中，帮助其提升经营效率。第二，线上

（一）发展线上服务是中小银行创新普惠金融业务平台运营便于形成客户与银行之间的智能沟通互联纽带，构建

的重要手段多层次、多渠道的普惠金融服务体系，针对性地输出普惠金融

数字时代，客户倾向于线上化、移动化的金融服务模式。资源。

这就要求中小银行着重发展线上服务，以便覆盖更多客户群（三）完善线上金融是中小银行满足小微“三农”

体，满足客户金融需求。线上服务的发展，有利于打造线上线客户细分需求的有效方式

下融合式的创新型普惠金融业务，更好地服务小微企业及“三线上服务模式能够最大化贴近小微、“三农”等客户群体的

农”群体。细分需求，打造特色服务体系。比如，线上金融的贷款流程更为

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理论与实践

简便，金融服务自助性更强，符合小微、“三农”等客户群体的时，既要充分了解小微企业、个体工商户、“三农”等服务对象

实际需求。而且，线上金融模式的审批流程更为便捷。部分贷款的金融需求痛点，又要明确自身在普惠金融领域的愿景和使命。

通过一线网点即可直接完成审批，减少了抵押贷款比例，既能够结合以上两个方面，中小银行要以线上金融为抓手，将服务

解决客户融资难题，又能够提升审批速率。小微、“三农”等客户群体作为战略总体目标；积极借助头部互

二、中小银行线上金融服务推动普惠金融发展的战联网平台的优势，全面提升线上金融服务水平。

略导向（二）明确市场定位，坚持服务“三农”和小微企

（一）立足服务定位，专注普惠金融发展业的初心

当前金融产业市场竞争日趋激烈，中小银行面对激烈的竞争中小银行在构建线上金融服务的过程中，要始终坚持普惠金

挑战，需要立足于服务定位，专注于普惠金融的发展之道。地方融战略导向，明确自身市场定位，坚持服务“三农”、服务小微

性农商行等应关注自身优势，聚焦本地市场的普惠金融服务，专企业的初心。

注于乡村振兴、脱贫攻坚等业务。第一，中小银行的市场定位应聚焦于“三农”服务。例如，

（二）延伸服务触角，主动服务小微客户开发针对“三农”群体的特色金融产品，如农户贷款、农业保

普惠金融强调对“三农”、小微企业的服务，与中小银行的险等，满足其生产、生活等方面的金融需求。第二，中小银行的

客户画像不谋而合。因此，中小银行的发展战略，应巩固