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非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

试论商业银行的经营风险及防范

盛龙旺

（池州安徽247000中国银行池州分行）

摘要：商业银行经营业务的性质决定了商业银行必然时刻与各种各样的风险

打交道。商业银行经营的好坏决定于商业银行的风险管理水平的高低。商业银行

面临的风险以信用风险和操作风险为主。（还应包括市场风险）信用风险最直接的

表现为商业银行的不良资产，操作风险则表现为违规违纪行为。树立科学的发展

观和先进的经营理念是商业银行防范风险的根本。

关键词：商业银行；经营风险；信用风险；操作风险；风险防范

商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的金融企业。作

为信用创造和信用中介的主体，银行将社会上的闲置资金集中起来，再运用到社

会中去。银行在创造信用、繁荣经济的同时，也将各行各业的风险吸纳到银行中。

银行业的高风险特征决定了银行从诞生的那一天起就时时刻刻与各种各样的风险

相伴并在控制、防范、化解风险的过程中不断发展壮大。因此如何管理和控制经

营风险，也就成为商业银行能否稳健经营并成功参与市场竞争的关键，银行经营

的好坏将取决于其风险管理水平的高低。

一、商业银行经营风险的特点

商业银行经营风险，是指商业银行在货币经营和信用活动中，由于各种因素

随机变化的影响，使自身的实际收益与预期收益发生背离的不确定性，及其资产

蒙受损失的可能性。其范围涉及商业银行经营的各个方面，而其发生后的影响则

可能涉及社会经济的多种层面。

(一)经营风险内涵的独特性

一般工商企业的风险主要指的是资产损失或者说经营亏损的可能性。而商业

银行作为信用型企业，对风险的界定要宽得多。资金效益性、安全性和流动性的

丧失或损失的可能性都应界定为风险。如果银行的资金缺乏流动性，银行不能及

时支付客户全部应付款项，商业银行就面临着倒闭的噩运。信用是银行的根本，

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非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

信用丧失的可能性是商业银行绝不可轻视的风险。

(二)经营风险表现的全面性

经营风险存在于商业银行的各种经营项目和各个业务环节中，同客户打交道

有信用风险，市场运作有汇率风险，内部工作有操作风险。所以，银行的风险是

全方位、全时段、全过程的，可以说银行风险无时不在、无处不在。商业银行必

须加强风险管理，去识别风险、判断风险、分散风险，以确保其经营实现利润最

大化。

(三)经营风险发生的不确定性

商业银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握，它会在很短的时间内造

成严重的危害，令银行措手不及。商业银行的经营风险往往会被一些虚假的经济

泡沫所掩盖，具有一定的伪装性，一旦风险累积到一定程度，就有可能爆发出来，

甚至发生金融危机。

二、商业银行经营风险的类型

在银行面临的各种各样的风险中，信用风险和操作风险对商业银行来讲是两

大威胁。根据巴塞尔银行监管委员会制定的定义，信用风险存在的原因是由于贷

款是银行的主要活动。贷款活动要求银行对借款人的信用水平作出判断。这个判

断并非总是正确的，借款人的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此银行面

临的一个主要风险就是信用风险或交易对象无力履约的风险。对单个借款人或一

组相关借款人的大额风险暴露反映了信用风险的