普惠金融背景下个人消费信贷保证保险简析.pdf

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普惠金融背景下个人消费信贷保证保险简析

葛钒／上海市静安区人民法院

普惠金融，作为国家经济发展的重要模2015年，相继出台的《关于加快发展现代保的全面合作契机，保证保险业务得到了迅猛

式之一，随着政策的深人推广，又借助互联险服务业的若干意见》《关于大力发展信用发展。司法实践中，2017年以来，个人消费

网金融得到蓬勃发展，网络借贷一时间风起保证保险服务和支持小微企业的指导意见》信贷保证保险合同纠纷出现了明显的爆发

云涌。如何规范增信措施、防范信用风险、等政策，明确提出加快发展小微企业信用保式增长。本文拟通过分析上海法院个人消

完善信用体系建设，是金融高质量发展的重险和贷款保证保险，运用保险特有的增信融费信贷保证保险合同案件样本，从司法实践

要命题。我国从20世纪90年代兴起的保证资功能，增强小微企业融资能力，促进经济出发，为提高普惠金融效率、规范保险市场

保险业务主要是贷款保证保险业务，2014至提质增效升级，由此提供了保险和金融借贷秩序提出可行性对策，以完善保证保险信用

AUG202415

SHANGHAI

INSURANCE

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普惠金融

“保护罩”，驱动“普惠+数字”金融赛道良性（二）公告案件占比过大（二）贷款人（被保险人）资信审核松懈

发展，以公正高效的法治环境为普惠金融的保证保险业务的发展，既由小微企业融保险公司为贷款人（被保险人）提供了

发展保驾护航。资需求推动，又缘于保险行业自身发展的需保证保险，客观上降低了银行的信贷风险，

求。实践中，保证保险的业务对象早已由小使贷款人权利得到了保证，因为即使保险事

一、保证保险合同纠纷之现状微企业拓展到有融资需求的各方主体，包括故发生也有保险公司托底，故贷款人放松了

普惠金融，指通过创新金融产品和服自然人。在投保人为自然人的情况下，保险对投保人的资信调查。保险公司在承保时

务，推动金融资源的合理配置，以满足不同公司代为向贷款人清偿后，往往遇到自然人虽会对投保人进行资信审核，但其核查的数

层次、不同收人群体的金融需求，实现包容下落不明的情况，导致该类被告为自然人的据大部分由投保人及贷款人提供，这在一定

和可持续发展的一种金融模式。具体而言，保证保险合同纠纷公告数量增加，即使最终意义上降低了投保人资信信息的及时性、准

普惠金融注重服务弱势群体，尤其是基层消走完全部审理程序进人执行环节，也会因无确性、全面性。而贷款人在获得保险公司理

费者，通过降低金融门槛、提升金融可及性，法与被执行人取得有效联系等情况而回款赔后，相关业务往来就此终结，保险公司对

使更多的人能够获得金融服务，享受金融便渺花。