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数字普惠金融发展动因及区域发展差异研究现状与展望

数字普惠金融发展动因及区域发展差异研究现

状与展望

隋 想 徐 娜

摘 要：作为传统普惠金融发展的优化产物，数字普惠金融有效突破了传统金融服务的地域限制，降低了金融产品的负担和成

本，扩大了普惠金融的服务对象范围，并通过数字技术为融资困难群体提供了便利的金融服务环境。然而，在持续发展过程中，

数字普惠金融存在区域差异。因此，对数字普惠金融发展动因、影响以及区域发展差异的研究，有助于因地制宜的完善数字普

惠金融数据统计口径、促进数字普惠金融多维度均衡化发展，并进一步推动数字普惠金融区域协调发展，使其在提升区域经济

增长、改善民间融资环境、增进民生福祉等方面发挥更大作用。

关键词:数字普惠金融；区域差异；发展动因；均衡性

DOI：10.3773/j.issn.1006-4885.2024.04.153

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编码：1002-9753（2024）04-0153-15

1 引 言

2016年，G20Summit（国际经济合作论坛）上首次提出通过数字化金融手段优化传统普惠金融服务的

行为均可视为数字普惠金融服务。随着云计算、大数据等数字技术的不断发展，数字金融以其高效、便捷的

发展模式受到政府和金融消费者的认可。全球学者对其内涵的共性描述体现在均明确突出普惠金融应依托金

融科技等支付体系和数字化手段为金融排斥群体提供金融服务（Ozili，2018［1］）。通过实证研究发现，数

字普惠金融对就业、收入的促进作用都显著高于传统普惠模式（Geng和He，2021［2］；Guo等，

2023［3］）。

国内关于数字普惠金融内涵的阐述仍处于动态拓展的丰富过程中，但多数学者和机构在这一领域的研究

方向主要锁定在数字普惠金融的特征和属性之中。既往研究发现，数字普惠金融的发展降低了融资困难群体

的受排斥程度，并重点关注和服务于受到融资约束较为严重的个体从业者和小微企业（PKU_DFIIC，

2020［4］）。数字普惠金融的属性应分解为“数字金融”+“普惠”，数字普惠金融的发展要充分借助金融科

技的力量，通过技术手段提高金融服务效率（宁宇，2022［5］）。

传统普惠金融在政策实施过程中存在着物理界限和信息不对称等诸多问题，从而导致金融资源无法有效

作者简介：隋 想（1990-），女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨商业大学金融学博士研究生，研究方向：产业经济、普惠金融。

徐 娜（1988-），女，四川眉山人，对外经济贸易大学博士研究生，本文通讯作者，研究方向：企业风险管理、数字技术创新。

2024.04科学决策153

数字普惠金融发展动因及区域发展差异研究现状与展望

传导到经济落后的偏远地区，较难攻克打通金融服务“最后一公里”难题。数字普惠金融的出现，依托大数

据、云计算等科技手段，有效实现了金融服务全覆盖，显著的缓解了传统普惠金融面临的融资困局。现阶段，

中国数字普惠金融已逐步进入“新常态”，然而在取得了长足进步的同时，区域间的金融资源分布尚存在一

定程度的非均衡性。如何更好地避免由区域差异导致的“金融异化”现象发生，使全体国民获得较为均衡、

平等的数字普惠金融供给，成为当前乃至今后较长时期内学术界关注的重点议题。鉴于此，深入探究数字普

惠金融发展的动因、剖析数字普惠金融发展的区域差异问题等具有较为重要的现实意义，综上问题都是本文

重点关注和研究的内容。通过梳理中国数字普惠金融涉及的重点研究视角并考察能够客观、真实反映中国数

字普惠金融发展的现实情况，总结出有利于提高数字普惠金融区域发展均衡程度的几点可能性，以期为中国

数字普惠金融区域协调发展提供科学参考，为进一步优化金融资源均衡配置提供可行性路径。

2 数字普惠金融产生的动因及理论依据

..数字普惠金融产生的动因数字普惠金融产生的动因

金融排斥问题金融排斥问题

金融排斥的出现是普惠金融发展的一个重要前提。Leyshon和Thrift最早提出金融排斥问题，将其描述

为弱势融资群体受制于还款能力的不稳定性而无法接受正规金融机构在合理利率下提供金融服务的歧视性现