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金融视线

DOI:10.19995/ki.CN10-1617/F7.2024.15.093

本文索引：梁昌.数字普惠金融对商业银行信用风险的影响[J].商展经济,2024(15):093-096.

数字普惠金融对商业银行信用风险的影响

梁昌

(中原银行股份有限公司郑州分行河南郑州450000)

摘要：数字化技术支持下，普惠金融持续发挥覆盖广、成本低、贷款快等优势，为商业银行寻求新的发展路径，切实服务微

小企业和低收入人群。但在商业银行普惠金融业务向纵深发展的过程中，随之而来的信用风险加剧，使商业银行面临诸多挑

战。为深入了解数字普惠金融对商业银行信用风险带来的影响，本文选择562家商业银行作为样本数据，根据模型分析了解

数字金融对商业银行信用风险产生的总体效应。研究结果显示，数字普惠金融影响下，商业银行在缺乏建立风险控制管理系

统、经营模式落后的情况下，技术风险、系统风险、信用风险呈现持续上升趋势。商业银行在数字普惠金融的冲击下应做好风

险控制管理工作，创新经营模式，助推商业银行可持续发展。

关键词：数字技术；普惠金融；商业银行；信用风险；系统性风险；金融服务

中图分类号：F830.33；F124.3文献标识码：A

数字技术与普惠金融的融合，推动了金融行业的转型和金融服务时由于对贷款的客户缺乏信用评估，导致信用风险

变革。党的二十大报告中明确提出：“金融是实体经济的血加剧。金融欺诈、大数据信用模型构建不完善、线上信贷审

脉，也是促进数字化经济建设的重要推力。数字金融应凸显核标准缺乏等问题得不到重视，将会直接威胁到数字普惠

普惠性、政策性、靶向性特征，从而为数字经济建设工作作出金融的发展。这一风险的出现也给商业银行风险管理体系的

贡献。”大数据技术、区块链技术、物联网技术与传统金融业构建造成新的压力。

务的相互融合，为其提升金融管理能力、加快金融转型提供1.2技术风险

了助力，但海量数据的整合、数字化技术应用不够成熟、数字

数字普惠金融主要是借助技术手段推广各项业务，增

交易相关政策和标准的缺乏等也加大了银行的信用风险。

强金融服务的附加功能。但新技术开发和应用还不够成熟，

面对机遇与挑战并存的现状，研究数字金融对商业银行信

很容易导致商业银行出现技术风险，其主要表现为以下几个

用风险的影响机制，了解信用风险类型，并结合银行实际情

方面：金融产品在推广时将会受到互联网技术带来的安全

况提出针对性的信用风险应对举措对商业银行的发展具有

问题、网络稳定性问题等。以移动支付为例，越来越多的用户

重要意义。

在终端设备上下载金融App，并于App中进行各项操作和支

1数字普惠金融背景下商业银行信用风险类型付。而操作和支付过程中产生的大量敏感数据将会面临非

1.1信用风险法获取、黑客攻击，导致数据安全问题得不到有效保障，风

险指标加大。

由于普惠金融受到数字技术的影响，在市场中推出新

的金融产品成本相对较低，更容易得到用户认可，用户在借1.3系统性风险

贷过程中可根据自身的需求获取金融产品，所以金融产品也普惠金融业务从线下转向线上后，存在的系统性风险

在数字化技术的支持下提升供给能力。例如，数字化技术涵愈加显著。从风险来源分析：一是商业银行