数字普惠金融赋能乡村全面振兴的理论基础与实践路径.pdf

农村金融

数字普惠金融赋能乡村全面振兴的

理论基础与实践路径

□□郝紫瑜于营

摘要：数字普惠金融作为数字技术驱动下的普惠金融新模式，以其科技性和靶向性优势有效拓宽金

融服务边界，正逐渐成为新质生产力的重要推动者，赋能乡村全面振兴。数字普惠金融发展的理论基础

主要包括五个方面，金融排斥理论、包容性增长理论、长尾理论、不完全竞争市场理论和普惠金融理

论。目前我国数字普惠金融显著发展，但在助力乡村全面振兴过程中仍受一些因素制约，包括数字基础

设施建设较滞后，金融资源供需失衡，村民金融素养和意识欠缺等，为此，要加强农村数字基础设施建

设，构建全面覆盖的数字普惠金融服务网络；开发创新金融产品和服务，发展供需匹配的数字普惠金融

服务体系；提升数字金融素养和认知，营造包容性强的数字普惠金融发展氛围。

关键词：数字普惠金融乡村全面振兴理论基础实践路径

2024年中央一号文件《中共促进普惠金融的行动。《数字普控。数字普惠金融对于缩小城乡

中央国务院关于学习运用“千惠金融发展白皮书（2019年）》发展差距，打通普惠金融“最后

村示范、万村整治”工程经验有将数字普惠金融解释为，“在成一公里”发挥着重要作用。

力有效推进乡村全面振兴的意本可控、模式可持续的前提下，

二、数字普惠金融的理

见》公布，提出推进乡村全面振以各类数字化技术为实现条件，

论基础

兴“路线图”，再度要求发展农为社会各阶层尤其是现有金融体

村数字普惠金融。数字普惠金融系覆盖不足的城镇低收入人群、（一）金融排斥理论

作为与数字经济高度契合的金融农村人口、偏远地区人口等特殊20世纪90年代，Leyshorn和

新形态，凭借其覆盖面广、包容群体以及小微企业提供平等、有Thrift提出了关于金融排斥的概

性强、交易成本低的独特优势，效、全面、方便的金融产品和服念，认为金融排斥是指主流金融

增强了偏远地区弱势群体金融服务”。数字普惠金融以数字技术服务的服务群体存在一定排斥

务的可得性，能够有效治理农村为载体，扩展了普惠金融的触达性，偏远地区的贫困人群和弱势

金融发展痼疾，推动城乡金融均范围，更具有商业可持续性。相群体没有能力接触到金融机构，

衡发展，以更高质量的金融服务比传统的普惠金融，数字普惠金被排斥在金融服务体系之外。侧

助力乡村全面振兴。融覆盖范围更广，能够提供跨区重点主要是金融机构和服务的地

域服务，新增客户服务的边际成理指向性。此后金融排斥被更多

一、引言

本较低。依托大数据分析，金融领域关注，判定金融排斥的维度

2016年杭州G20峰会中首次机构通过对客户的精确画像来挖指标不再限定于地理排斥，还包

提出“数字普惠金融”这一概掘客户需求，缩减了资金供需双括机会排斥、条件排斥、价格排

念，泛指一切通过数字金融服务方的匹配时间，风险也更加可斥、市场排斥、自我排斥，前四

58当代农村财经2024年第9期

农村金融

种类型主要是供给端排斥，自我市场能带来80%的利润。但随着问题。

排斥为需求端排斥。金融排斥在数字技术广泛应用于金融领域，（四）不完全竞争市场理论

全球范围内普遍存在，我国金融金融机构也逐渐关注单位贡献小20世纪90年代，经济学家

排斥的主要对象是农村偏远地区的“长尾”群体。尽管单个份额将JosephE.Stiglitz等人提出的金

群体，近些年我国学者的研究重较低，但这些群体规模庞大，相融约束理论运用到农村金融领

点也主要聚焦于农村金融服务。加的总份额与主要部分相当甚至域，提出不完