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商业银行普惠金融数字化转型研究——以工商银行为例

曹思成

安徽大学经济学院，安徽合肥230000

摘要：数字普惠金融的数字化转型是商业银行创新发展的趋势之一，有助于降低银行经营成本，缓解小微企业融

资困境。从商业银行的普惠金融数字化转型现状入手，以工商银行在数字普惠领域的实践为例，结合同业发展经

验，在基于SWOT模型剖析案例银行面临的机遇与挑战的同时，有针对性地提出有利于商业银行推动普惠金融数

字化转型的优化策略。

关键词：商业银行；普惠金融；数字化转型

中图分类号：F832

0引言度，普惠金融发展取得了显著成效，全国普惠型小微

企业贷款余额27.37万亿元，有贷款余额客户数

随着数字化浪潮席卷全球，我国已经进入数字经

4115.12万户，这两项指标过去五年平均增速已经超过

济的时代。近十年来，我国数字经济发展的速度之快、

25%。各大商业银行尤其是国有银行都在快速发展普惠

范围之广、影响之深前所未有，在金融行业也有了广

金融，大幅增加普惠金融贷款投放。根据各行公布的

泛的应用。数字技术对商业银行等金融机构产生了深

年度报告，2022年末工、农、中、交行的普惠型小微

刻影响，商业银行传统的运营模式和产品服务已经难

企业贷款余额增速均超过30%，分别达到41.10%、

以满足当今时代的要求，数字化转型成为必然趋势。

33.80%、39.34%和34.66%。

另一方面，普惠金融是重要的国家战略之一，旨

1.2相关技术投入不断增加

在通过金融手段促进农业农村发展、服务中小微企业。

在普惠金融的数字化转型中，金融科技是重要的

近年来，我国各大商业银行纷纷响应国家关于普惠金

工具和手段，为了深入推进数字化转型，多家商业银

融的相关政策，已成为推动普惠金融事业发展的重要

行近年来持续加大对金融科技的投入，以适应数字化

力量。在普惠金融建设中，存在着服务成本高、效率

时代的需求，提高服务水平、降低成本、促进创新，

低、风险管控难等一系列问题。于是，数字普惠金融

提高核心竞争力。根据2022年各行年报，几大国有大

应运而生，这是科技赋能金融的重要表现，也是普惠

型商业银行在金融科技方面的投入均超过百亿元，其

金融的重要创新，以新兴数字技术为依托，丰富普惠

中工商银行金融科技投入达到了262.24亿元，居于同

金融产品供给，拓展金融服务范围。

业首位。各行也非常重视金融科技人才的培养和团队

当前，大多商业银行已经迈入数字普惠金融发展

建设，金融科技人员人数基本超过5000人，金融科技

行列，银行如何利用数字技术深化普惠金融数字化转