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风险偏好对居民商业保险参与行为的影响研究

内容摘要

中国保险业发展迅速，现已成为全球第二最大保险市场，但我国仍然不是保险强国，

与工业化国家相比，我国保险深度与密度还不高，公众的保险意识还有待提升，保险的

风险管理功能还应得到进一步发挥，未来保险市场具有巨大的发展空间。没有风险，就

没有保险。探讨保险市场发展规律，自然地需要了解参保人的风险偏好意识。风险偏好

体现一个人的风险属性，当人们承担风险的能力和逐利动机等存在较大差异，会导致他

们在风险管理资产选择上自然会有较大不同。因此，研究风险偏好对商业保险需求的影

响是必要的。传统经济学中，基于理性人假设的期望效用理论认为，风险厌恶者会为了

规避风险而付出更多的风险溢价，更倾向于参与保险市场，但现有研究已表明这并未完

全反映真实的保险市场现象，有必要借助行为经济学理论分析个体微观风险偏好与保险

市场参与的关系，为有效推动家庭保险市场发展提供更多启示。

本文借助前景理论分析个体风险偏好与其保险决策之间的关系，并基于2019年中

CHFSProbitTobit

国家庭金融调查（）微观数据通过和模型进行实证检验。鉴于目前相

关研究对家庭不同保险参与行为的差异性分析不多，而由于在不同险种市场，信息不对

称、逆选择等问题表现不一，风险偏好与保险参与的关系表现也不尽相同，本文针对商

业寿险和商业健康险也开展了异质性分析。为进一步刻画风险偏好与保险参与的关系特

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征，本文的异质性分析还拓展到了不同年龄群体、不同地区。研究发现：（）风险偏

好对居民商业人寿保险以及商业健康保险参与行为均具有显著正向影响；（2）风险偏

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好在不同地区对居民商业保险参与行为的影响无显著异质性；（）中青年人群的风险

偏好对商业保险参与行为的影响强于老年人群。进一步机制研究发现，风险偏好能与经

济预期、社会网络和信贷约束产生交互作用，以此影响居民商业保险参与行为。具体表

现为：经济预期和社会网络促进了风险偏好对保险参与行为的正向影响，信贷约束抑制

了风险偏好对保险参与行为的正向影响。

最后，基于研究结论，本文认为：一是家庭保险产品设计应充分满足不同消费者的

风险偏好；二是应发展针对不同年龄段居民的保险产品；三是应加强商业保险市场完善

水平，大力发展针对老年人群的保险产品；四是政府应规范保险市场行为，创造良好的

发展环境。本文以期为政府有效引导家庭或个人参与商业保险市场，优化家庭金融资产

I

西南政法大学硕士学位论文

配置提供一定的参考。

关键词：风险偏好；家庭保险需求；人寿保险；健康保险

II

风险偏好对居民商业保险参与行为的影响研究

Abstract

Chinasinsuranceindustryisdevelopingrapidlyandhasbecomethesecondlargest

insurancemarketintheworld,butChinaisstillnotastronginsurancecountry,comparedwith

industrializedcountries,thedepthanddensityofinsuranceinChinaisnothigh,thepublics

insuranceawarenessstillneedstobeimproved,theriskmanagementfunctionofinsurance

shouldbefurtherdeveloped,th