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乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

消费金融市场的现状与前景

消费金融是以个人消费为主体，以消费信用为支撑，通过信贷、

分期、额度等金融产品和服务，满足个人消费需求的金融业务。

消费金融市场的出现，为个人的消费赋予了更多的灵活性和选择

性，成为推进消费升级和满足个人消费多元化需求的重要手段。

那么，消费金融市场的现状和未来发展前景如何呢？

一、消费金融市场的现状

目前，我国消费金融市场正在快速发展。截至2019年底，中

国人均信贷余额为17.38万元，占GDP的比重为43.2%，而发达

国家这一数据一般在150%以上。再加上新兴科技的不断发展，让

消费金融市场的创新和变革越来越快。

1、巨大市场需求

随着社会的变革和经济的增长，我们可以发现，消费者对于消

费品质量和体验提出了更高的要求。同时，人们消费形态不断变

化，消费观念发生大转变，由“买东西”变为“消费体验”。这一需求

在2008年金融危机后特别明显。许多家电、汽车等消费旺季的数

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

据都在下滑，但旅游、餐饮、文化娱乐等消费则出现了上涨。这

都意味着，消费金融市场正在迅速扩大。

2、市场份额巨大

消费金融市场的份额巨大。目前我国消费金融市场规模已达

4.6万亿元。从细分业务看，个人消费贷款约占市场规模的60%，

而消费分期、信用卡等均占市场规模的20%左右。这些数字都表

明了消费金融市场的份额巨大、市场空间广泛。

3、竞争激烈

在这样的市场中，各类金融机构争相加入，并开展竞争激烈的

业务争夺。除已拥有传统金融牌照的银行、小贷等金融机构外，

越来越多的新兴金融机构和互联网金融机构进入了这个领域。比

如，钱包、花呗、信用卡、京东白条、分期乐等，不断冲击着传

统消费金融企业的市场地位。

二、消费金融市场的前景

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

消费金融市场前景可观。为什么这么说呢？以下是几点：

1、消费升级助力市场发展

当前，我国正处于消费升级的阶段，人们对于消费品质量、消

费体验、消费方式都提出了更新、更高的要求。从“有钱”到“会花

钱”，人们愈加注重品质，更为关注产品的品质和体验。消费金融

机构凭借对于消费者需求的较为准确认知，相信可以不断推出满

足消费升级需求的金融产品，不断为消费者提供更优质的消费体

验。

2、互联网金融加速布局消费金融

目前，互联网技术的发展推动了金融业的快速发展。随着传统

金融机构和互联网金融机构的各自优势相互融合，未来的消费金

融市场将更加灵活、开放和创新。通过互联网技术，消费金融机

构可以实现自动风控、大数据分析等。利用互联网技术，消费金

融机构可以更好地了解消费者的真实需求，提供个性化金融产品。

例如，花呗、京东白条等借助互联网平台，可以更好地向广大消

费者提供优惠的信用贷款。

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

3、政策支持促进市场发展

政策对于金融发展的促进作用不言而喻。当前，随着我国消费

金融市场发展逐步成熟，相关政策的落地，会更有利于促进消费

金融市场的发展。例如，P2P网贷被整顿之后，以第三方担保公

司代替的模式将逐步被银行接受，借助担保公司、保险公司、资

产管理公司等公司资源和支持，银行可