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天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物。——《周易》

理财知识

一、理财的概念

理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人

或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金

融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资

产的保值和增值。

二、常见银行个人理财工具

（一）银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、

零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。

（二）商业银行理财产品

商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理

财产品向个人消费者和机构消费者宣传推介、销售、办理申

购、赎回等行为。商业银行个人理财产品分为保证收益理财

计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益

和风险的不同又可以分为固定收益理财计划、保本浮动收益

理财计划和非保本浮动收益理财计划。

（三）国债

国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度

非常高，其安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高

的，而收益性因其安全性高而有所降低。

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（四）基金

基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某

种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、

公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的

基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中消

费者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用

资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回，分为开放

式基金和封闭式基金；根据组织方式不同，分为契约型基金

和公司型基金；根据投资目标不同，分为成长型基金、收入

型基金、平衡型基金；根据投资对象的不同，分为股票型基

金、债券型基金、货币型基金、指数型基金、黄金基金、衍

生证券基金。

开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本

运作方式。开放式基金是指基金规模不固定，基金发起人可

根据市场供求情况发行新份额，基金持有人也可根据市场状

况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基

金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕

后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。

开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种

集合投资理财产品。开放式基金也是世界各国基金运作的基

本形式之一，已成为国际基金市场的主流品种。

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三、家庭理财规划

（一）如何进行家庭理财

家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富

的学问。正确的理财，可以避免无谓的浪费，增加家庭财富，

储备家庭财力，过上更加富裕的生活。

家庭理财包括开源和节流两个方面。开源指增加收入和

让家庭现有资产增值，节流指节省支出与合理调节家庭消费

结构，通过长期合理的家庭财政安排，实现家庭成员所希望

达到的理想经济目标。

（二）制订家庭理财规划

理财做得好，首先要有全盘规划。家庭理财规划是指在

全面考察收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭理财目

标和个人的实际情