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《保险学概论》案例选编

1.投保时隐瞒了病情，保险公司是否履行给付责任？

案情１９９６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２

０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女高血压病

情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。

问题保险公司是否履行给付责任？

分析因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解

除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

2.投保房屋改成烟花小作坊，出险后保险公司是否赔偿？

案情某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998

年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于

制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部

烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，

风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保

险公司不应负担赔偿责任。

问题这种观点是否正确？

分析因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除

保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

3.如实告知＝主动告知？

案情衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份

重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求

王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投

保时未如实告知被保险人在投保前因保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。

熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。

问题法院应如何判决？

分析根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或

因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保

险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发

生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立

保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险

人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险

人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求

被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所

以保险公司应予赔付。

4.银行失窃后可否得到赔偿？

案情某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，

保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日２４小时内有半小

时警卫不在岗。

问题保险公司是否承担赔偿责任？

分析因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给

保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并

不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证２４小时都有警卫值班，

但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都

不承担赔偿责任。

5.宾馆违反了明示保证，保险公司依法拒赔。

案情某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司

予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理

由离开岗位仅10分钟。

问题宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？

分析该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了

明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此

而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

6.保险公司弃权后出现保险事故，应当依法赔偿。

案情某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998

年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于

制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月