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河北经贸大学毕业论文

河北省人身保险的需求分析

绪论

目前，国内外学者对保险需求（或人身保险需求）的研究方法主要可归结为两大方面：一方面是从定性的角度对保险需求进行理论层面的分析；另一方面是从定量的角度对保险需求进行实证分析。本文立足于近年河北省人身保险业发展的实际情况，力求在理论分析的基础上对河北省人身保险需求进行简单的实证研究，以达到对这一问题的深化认识。

一、人身保险需求的理论基础

（一）保险及人身保险的概念

保险的产生与发展是以风险的客观存在为前提的。风险是损失的不确定性。而保险则是人们应对这种不确定性的一种手段。从经济学的角度看，保险是集合众多具有同类性质的风险标的，以合理计算分担金的形式，实现对少数内部成员因该风险所致损失进行经济补偿的行为；站在投保人一方看，保险可以理解为一种事前的财务安排；从法律的角度看，保险是投保人与保险人之间的一种合同关系，二者通过这种关系来实现对特定风险的转移。

人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、残、亡为保险事故的一种保险。由此亦可知道人身保险作为一种特殊商品所具有的功能：对于个人及其家庭来讲，它是一种经济保障和投资手段的有机结合；对于社会来讲，它有助于稳定社会生活、扩大就业和解决人口老龄化所带来的问题。我国保险法明确规定，人身保险业务包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。这是一个广义的概念，本文所述人身保险即为此义。

（二）人身保险需求的理论分析

按照西方经济学的观点，有效需求是指人们愿意且能够购买的商品数量，即既包括心理上的难以测度的因素又包括物质上的可测定的因素。在市场经济条件

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下，保险也是一种商品。因此历来学者也都从这两大方面进行分析。譬如，美国心理学家马斯洛把人的需求从低级到高级归纳为五个层次，即生存需求（这是人的最基本的、最优先的第一需求，包括吃饭、穿衣、睡眠、性欲等。这些主要是为了维持人体内生理平衡的需要。）；安全需求（包括对安全感、稳定感、秩序等的需要，这是人的一种重要的心理活动，如希望解除对生病、失业、意外事故、经济生活、养老等方面的担心，希望获得和平稳定的社会环境、稳定可靠的就业保障、良好的工作环境、丰富的积蓄以及退休金、失业救济金、医疗保障等。）；社交需求（包括对友谊、情感、归属、亲切感的需要）；尊重需求（即自尊和要求受到别人尊重的一种心理需要）；实现自我的需求（即实现自我价值，发挥自我潜能，实现自我目标）。马斯洛认为，低层次的需求是高层的次需求的基础，即只有在低层次的需求得到满足以后，才能够演进到高层次的需求。越是低层次的需求，越是基本的需求，需求也就越迫切。当低层次的需要尚未满足之前，更高一层次的需要便会受到限制。由以上分析可知，保险需求应当属于第二层次的安全需求，并且要达到这种需求必须先满足第一层次的生存需求，即首先要有一定的经济基础解决好温饱的问题，此后才能顾及更高层次上的心理感受。这些是从消费者个体行为来考虑的，即从微观的角度看；若从宏观角度来看，分析一个地区的人身保险需求则要充分考虑当地物质经济发展程度和社会文化心理状况来进行系统的分析。并且，从马斯洛的理论中，我们还可以看出二者当中物质经济因素对人身保险需求的影响占据主导地位。

二、河北省人身保险的发展现状

我国自1982年恢复人身保险业务以来，业务量日益庞大。其中，仅寿险一项，1990-2000年的十年间，保费收入平均递增速度为35.15%。2003年，人身保险保费收入已达到3010.99亿元[1]。从全国范围来讲，河北省的经济发展水平并不算高，但金融保险业的发展很快。尤其是入世以来，随着我省市场经济体制的逐步完善和人们风险意识的不断加强，河北省的保险需求迅速上升。在2002年，保费收入首次突破100亿元，达到112.62亿元，居全国第九位。其中人身保险业务的发展尤为突出。2003年河北省人身保险业务保费收入突破100亿；2004年突破150亿，达到155.58亿元，同比增长20.09亿元，增长14.83%，增幅居全国第七，超过全国平均增幅7.63个百分点；而2007年时，这一数字已刷新为248.1亿元。保险市场主体也迅速增加，仅2006年一年，河北保监局辖区内共核准和审批762家保险

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分支机构开业。其中，中心支公司31家，支公司20家，营销服务部706家；审批设立保险中介法人机构18家，分支机构108家。截至2006年末，河北省共有保险公司省级分公司24家（其中，当年新增寿险省级分公司1家），另有5家省级分公司正在筹建，分支机构2710家，保险专业中介法人机构76家，分支机构185家，