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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

浅谈金融科技带给商业银行挑战和机遇

金融科技是由技术带来的金融创新，是科技产业和金融产业的相互融合。通

过引入科技力量、互联网技术，创造新的商业模式、应用流程或产品，从而对金

融市场、金融机构或金融服务产生重大影响。

标签：金融科技;银行;市场

金融科技具有以下几个特征：一是场景化，金融服务与业务场景高度融合，

嵌入应用场景，融合到整个流程之中;二是平台化，通过建立平台，连接相关各

方生态，进行营销和运营，并以此获客;三是数据化，金融是极强的数据导向型

行业，在金融科技、人工智能、大数据等等技术的运用之下，在精准营销、风控、

量化投资等等领域都会实现数据化管理;四是技术化，金融科技，本质是科技，

通过与业务的深度融合，金融科技必将催生新的商业模式和金融产品;五是开放

化，金融科技促进商业银行服务的开放共享，通过与政府部门，同业核心企业，

第三方服务机构的数据共享、平台共享，融入到客户的生产和生活场景中去。

一、金融科技对银行传统业务及客户管理的挑战

（一）银行个人负债业务市场不断缩小

近年来，随着新兴科技应用向金融领域的渗透，互联网理财如蚂蚁金服的余

额宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代

银行储蓄的进程初露锋芒。互联网货币基金类产品的兴起，一方面使得部分活期

存款從银行转移到了余额宝等货币基金;另一方面，这些产品由于操作简单、流

动性较好、提供了极低风险的增值渠道，在一定程度上也会降低银行短期理财产

品的销量。银行个人业务面临新的难局。

（二）零售资产业务跨界竞争加剧

近几年，在贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链贷款。互联网

巨头更是借助商业和社交平台拓展贷款业务，如蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等

的推出，向更多长尾客户提供小额信用支持，替代银行信用卡和信用卡消费分期

业务。商业银行不仅面对同业的竞争，更要直面互联网企业的跨界竞争。

（三）银行代理中间业务收入不断下降

代理基金、代理保险销售在商业银行传统个人中间业务收入中所占的比例很

高，然而近几年基金、保险代销规模连年缩水，其中间业务收入已呈现负增长态

势，一个重要的因素，就是新兴科技向传统金融领域渗透带来的的巨大变化。基

金、保险机构网络直销和互联网平台代销规模急剧增长，冲击了银行代销基金、

代销保险的中间业务盈利空间。

子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

（四）银行结算业务垄断地位已被打破

与传统银行卡支付相比，第三方支付操作快捷、覆盖场景多，能够迅速融入

人们的日常生活。根据央行发布的支付业务统计数据，在全国支付业务量保持稳

步增长、非银行支付业务年均增长保持100%以上高速增长的同时，商业银行

支付结算业务却增长缓慢。同时，以转账为代表，第三方支付在小额、高频支付

方面的增速远远高于银行卡转账增速。支付从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线

上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台转移的趋势越来越明显。银

行不再是唯一的支付中介。

（五）银行对客户的维护管理难度加大

互联网企业衍生出来的互联网金融产品，增强了人民对存款利率的敏感性，

存款理财化趋势明显，从而改变了客户的储蓄习惯;微信支付、支付宝等快捷的

第三方支付方式颠覆了现金、转账、汇款等传统支付习惯，商业银行柜面客流量

锐减，商业银行离客户尤其是年轻客户越来越远，从而降低了客户对银行的依赖;

过去长期被