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保险中介行业分析

一、保险中介相关概述

1.保险中介基本概念

保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保

人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价

值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法

获取佣金或手续费的单位或个人。

2.保险中介的主体形式

保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪

人和保险公估人等。此外，其他一些专业领域的单位或个人也

可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事

故调查机构和律师等。

3.保险中介的构成

目前我国的保险中介主要包括保险专业中介、保险兼业代理、

保险营销员三类。其中保险专业中介又包括保险专业代理机构、

保险经纪机构和保险公估机构三类；保险兼业代理则包括银行、

邮政（前两者又合称“银邮代理”）及其他（如个人、电话、

互联网）等类型。

二、保险中介行业发展环境分析

1.宏观经济环境

1.1国内生产总值（GDP）：一国国内生产总值代表了该国的经

济发展水平，现实情况表明，我国保险业的快速发展时期正好

是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展

给保险业的成长提供了良好的经济环境。两者的相关系数高达

0.97，未来我国GDP仍将保持6%左右中高速发展态势；

1.2社会储蓄存款余额：个人储蓄的增加意味着个人财富与资

产的增长，从而促进人们的保险消费，即储蓄对保险的收入作

用；储蓄的保障作用也减弱了人们购买保险的欲望，即储蓄对

保险的替代作用。当储蓄的收入作用超过替代作用时，储蓄的

增长就会带来保险需求的增加，反之亦然。中国的储蓄率常年

居世界第一，2015年储蓄率近50%，收入作用更明显；

1.3通货膨胀率：保险业务一般采用固定的预定利率来计算保

费，当名义利率随通货膨胀快速上升，远高于保险预定利率时，

保费就显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单

需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。通货

膨胀还会使人们形成未来物价上涨预期，促使其扩大即期消费，

降低了对长期寿险的需求。2015年CPI均在2%以内，有助于

保险业发展；

1.4固定资产投资：固定资产投资的增加意味着在建工程的增

加和中间物品投入的增长，从而直接拉动了市场对非寿险产品

的需求。以2015年为例，2015年我国全年的固定资产投资为

551590亿元，假设2/3资产投入到当期的在建工程中，以1%

的费率为以上工程进行投保，仅此一项就会带来3640亿元的

保费收入，可见固定资产投资的作用极为明显。

2.中国保险业的发展现状

2.1保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成；

2.2保险业健康稳定发展，满足了市场经济的发展需求，保险

市场机制不断趋于完善；

2.4保险业发展与经济不适应，保险深度、保险密度均低于世

界平均水平；

2.5年度数据（2015）：原保险保费收入24282.52亿元，同比

增长20.00%，产险公司原保险保费收入8423.26亿元，同比增

长11.65%；寿险公司原保险保费收入15859.13亿元，同比增

长24.97%。产险业务原保险保费收入7994.97亿元，同比增长

10.99%；寿险业务原保险保费收入13241.52亿元，同比增长

21.46%；健康险业务原保险保费收入2410.47亿元，同比增长

51.87%；意外险业务原保险保费收入635.56亿元，同比增长

17.14%。产险业务中，交强险原保险保费收入1570.98亿元，

同比增长10.74%；农业保险原保险保费收入为374.90亿元，

同比增长15.08%。

3.中国保险营销渠道的发展

3.1中国保险营销渠道现状：经过二十多年的发展，到目前为

止，我国保险营销已经形成以个人营销为主，银行保险、团体

保险、电话营销、经代营销和网上营销多渠道并存的格局。但

各个渠道的发展并不平衡，主流营销渠道弊端突显，而有些新

型营销渠道并未完全施展开拳脚，也不成气候，有待于进一步