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以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

机械设备常见风险

一：机器设备抵押贷款之风险成因及对策分析

随着国家工商行政管理总局《动产抵押登记办法》的颁布，

越来越多的客户选择以机器设备抵押方式取得贷款。但因机器设备的

专有性、可移动性，银行对该类押品的管理难度大，若管理不当，将

会给银行的信贷资金带来很大风险。如何在实践中防范其潜在风险？

信诚通财富就设备抵押贷款实现零风险控制进行分析，以抛砖引玉求

教同仁。

存在之主要问题

在实际操作中，由于政府职能部门登记手段落后、评估机构

高估价值及客户经理押品知识欠缺等等原因，造成机器设备评估价值

虚高、动态监测困难、重复抵押导致银行债权悬空，引起债权纠纷。

具体表现如下：

一、抵押物评估管理不规范，造成评估价值虚高。同一机器

设备价值在贷款办理与拍卖评估不同时点缩水严重，存在“冰棍效

应”。一些评估机构由于自身利益驱使，往往根据贷款客户要求，虚

增机器设备价值。

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

二、抵押登记管理不严格，导致银行债权悬空。目前工商行

政管理部门对机器设备抵押采取纯手工方式办理相关手续，各地做法

不一。工作人员并未到现场进行核实清点，政府也没有专门的查询系

统，他项权证上既无动产抵押编号，又无具体经办人签字，不能分清

责任。解除抵押时，工商行政管理部门经办人员没有认真核对底卡，

对抵押设备不能做有效识别，容易产生重复抵押，造成权益纠纷，从

而导致银行债权悬空。

三、银行动态监测管理不到位，诱发资产质量隐患。专用机

器设备作为抵押物受市场变动的影响，随着时间推移产生实体性、功

能性及经济性损耗，价值逐步降低，并直接对银行贷款的质量产生影

响或冲击。银行对机器设备抵押价值难以进行动态监测管理，由于机

器设备的专业性较强，信贷人员欠缺机器设备方面的专业知识。

四、对外资企业减免税机器设备抵押不熟悉，引发债权债务

纠纷。这部分设备属于海关监管物，处置受到严格限制。根据《中国

人民共和国海关法》第三十七条规定，海关监管物，未经海关许可，

不得开拆、提取、交付、发运、调换、改装、抵押、质押、留置、转

让、更换标记、移作他用或者进行其他处置。客户经理对外资企业减

免税机器设备进行抵押的相关手续缺乏了解，处置不当，极易造成抵

押无效，引发债务纠纷，可能导致银行债权流失。

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

五、专用设备市场不健全，产生处置变现难题。由于专用设

备专属性较强，市场活跃度较低，在进行资产处置时变现困难。

解决之对策分析

银行向客户授信时，为防范机器设备抵押产生的现实风险，

在贷款过程中实现零风险控制，在评价客户自身经营及偿债水平的同

时，要求其提供相应的担保作为债务履行的第二还款来源，该项担保

应谨慎选用机器设备作抵押，尽量采取其他方式作担保。在具体实践

中，我们可以采取如下措施：

一、严格评估机构准入制度，加强约束力。对评估机构采取

准入制度，一年一选，严把准入关。评估机构要规范经营，科学评估，

发现高估现象，打入黑名单立即清退。评估公司项目应交叉互评，即

对同一押品进行重复评估时